【摘 要】
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随着城镇住房制度改革的不断深入，越来越多的居民需要购买商品房来解决居住问题，对于住宅这种价值较高的消费品，很多居民通过金融机构的贷款获得购房资金。国家为了帮助中低收入
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随着城镇住房制度改革的不断深入，越来越多的居民需要购买商品房来解决居住问题，对于住宅这种价值较高的消费品，很多居民通过金融机构的贷款获得购房资金。国家为了帮助中低收入阶层能够拥有自己的住房，借鉴新加坡的中央公积金制度，于1991年开始推行住房公积金制度。 住房公积金管理中心作为住房公积金的运作和管理机构，在帮助广大中低收入阶层获得购房资金——进行公积金贷款的过程中，存在着贷款规模不合理、存款不对称等方面的问题，这些问题给已经在住房公积金管理中心缴存了公积金的职工带来了潜在风险。 因此，本文在对陕西省五个市(咸阳市、宝鸡市、汉中市、榆林市、西安市)的住房公积金管理中心的调研基础上，按照承担风险的主体不同，对贷款风险进行分类，并重点分析了住房公积金管理中心对职工造成的贷款风险。本文主要研究成果包括：首先，利用资产组合理论和盈亏平衡分析的方法确定出住房公积金管理中心的贷款比例下限，利用现金流分布的期望和方差确定贷款比例上限，从而防范因为贷款规模不合理给职工造成的风险；其次，对于因为存贷不对称给职工造成的风险，通过典型事例演算和敏感性分析的方法验证了可以控制风险的限制条件，从而来规避此类风险；最后，通过给出对策建议来规避在贷款过程中因为住房公积金管理中心机构性质，人员配置等问题给职工造成的损失。
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