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党和政府一贯高度关注农民特别是贫困地区农民的收入问题。2012年6月《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》明确指出,原中央苏区特别是赣南地区的经济发展水平还非常落后,民生问题还非常突出,贫困落后的面貌需要得到根本改变。党的“十八大”报告明确要求“加大对革命老区、贫困地区扶持力度”以“逐步缩小城乡差距,促进城乡共同繁荣”。十八大报告还强调,解决好“三农”问题是全党工作的重中之重。农民问题是“三农”问题的核心问题,而农民增收的问题又是农民问题的核心。农民的收入水平不仅影响到农民的生活水平,也制约着农村的经济发展,更关系到全面建设小康社会伟大目标的实现。因此,农民收入问题是我国当前经济社会发展的现实要求和政策支持,如何促进农民增收受到政府工作人员和广大学者的更广泛关注。影响农民收入增长的因素多种多样。新古典增长理论认为,资本增长由储蓄(或投资)决定,而储蓄又由收入水平决定,收入或产量的决定因素是资本,资本、收入和投资之间形成一个如下图所示的相互依赖的体系。该图说明,资本对产量的影响可由人均生产函数y=f(k)来描述,即农户的收入水平受到资本存量的影响,而资本存量又受到资本存量的变化的影响,农户的储蓄／投资又决定了农户资本存量的变化状况。当然这些因素是相互影响的,反过来进行说明也是成立的：农户的收入水平又会影响农户的储蓄或投资,进而影响资本存量的变化,农户的资本存量又直接影响农户的产出水平。在“城乡发展一体化是解决‘三农’问题的根本途径”的政策指引和内在要求下,基于上述新古典增长理论,一些思考就应运而生：当前我国金融政策体系下发放于解决“三农”问题的信贷资本存量是否适合我国农村经济社会发展的需求?现有的信贷资源在城乡之间的配置是否有“帕累托优化”的可能性?鉴于农户是农村社会构成的基本组成单位,农户的生活生产直接反映了农村的经济社会发展,那么,农户的生产生活等各种经济行为是否有金融机构的信贷需求?如果有信贷需求,那么其信贷资金的可获得性是怎样的?如果没有,其生活生产资金是否得到了满足,没有满足时又是通过哪些渠道解决了资金短缺或者根本没有得到解决?在甄别了农户的信贷约束后,信贷约束对农户收入的影响方向和影响程度究竟是怎样的?信贷约束对农户收入的直接效应和间接效应是怎样的?明白了这些问题之后,另外一些问题也随之而来：影响农户信贷约束的的主要因素是哪些?现阶段我国农户信贷约束的缓解机制应该如何进行科学合理的构建?基于上述思考,本文的研究对象为有信贷需求的农户,通过对赣南原中央苏区的赣州市的15个县、吉安市的10个县和抚州市的9个县共34个县进行随机抽样调查得到的872个有效样本农户的研究,考察农户是否向他人或金融机构发生借贷行为,通过判定农户借贷资金的金额、渠道、用途,以及为什么没有向金融机构申请贷款等,甄别农户是否受到信贷约束。在这个基础上,用不同的研究方法探索以下三个重要研究内容：主要研究内容之一：通过两个方面探索信贷约束对农户收入的影响方向和影响程度。一是用截面数据和时间序列数据考察金融机构的信贷资金对农户收入的直接效应：用调研所得的数据基于分位数回归方法分析信贷约束对农户种植业收入的影响,提示信贷约束对不同收入水平农户的不同影响；为了进一步论证信贷资源对农户收入的直接影响,再用1980-2012年的时间序列通过状态空间模型揭示农业贷款对农民人均纯收入的动态作用机制,从宏观层面对这一问题进行补充说明；二是基于宏观经济学用支出法衡量GDP的思想,用生产支出和消费支出来衡量农户的收入水平,通过农户生产支出和农户消费支出考察信贷约束对农户收入的间接效应。首先用随机前沿生产函数分析农户的不同投入产出,对比受到信贷约束和没有受到信贷约束的农户的生产效率,揭示不同的资本投入对农业生产效率的影响；再用工具变量模型论证信贷约束对农户消费支出的影响。主要研究内容之二：从农户禀赋、农户金融意识和农户信贷交易成本三个方面用Probit模型论述农户信贷约束的影响因素,提示各因素对农户信贷约束的不同影响,提高农户信贷资金的可获性。主要研究内容之三：探索缓解农户信贷约束的政策建议。从提高农户金融意识和改善农户健康状况、农户信贷的交易成本以及基于微型金融的理论提出缓解农户信贷约束的政策建议。针对上述研究内容,分别采用合适的研究方法得出了相应的研究结论：第一农户的信贷需求旺盛：样本农户中85.5%都有向金融机构贷款的意愿,表明样本地区农户对信贷具有普遍性的需求；53.4%的样本农户受到信贷约束,供给型信贷约束和需求型信贷约束农户数分别占信贷约束农户总户数的40.3%和59.7%。第二,农户收入在各分位数回归条件下都受到土地和劳动的显著正向影响,信贷约束对不同收入水平的农户的影响是不一样的：对1/10分位点的低收入农户、1/4分位点的较低收入以及9/10分位点的高收入农户而言,信贷约束对他们的收入有显著负向影响,而在5/10分位点及3/4分位点的回归结果显示,信贷约束对这些农户收入有负向影响但影响并不显著。第三,协整检验及Granger因果关系检验结果表明：农业贷款与农民人均纯收入之间存在着长期稳定的正向关系；农业贷款是农民人均纯收入增加的Granger原因,但农民收入增长不是农业贷款增长的Granger原因,说明农业贷款对农民收入增长有积极影响。利用卡尔曼滤波算法对变参数状态空间模型估计的结果表明,农业贷款对农民人均纯收入增长的动态影响表现为该弹性系数为正,但依然处于较低水平。第四,把样本农户分成受到信贷约束和没有受到信贷约束的农户,通过对两组农户的统计分析和随机前沿生产函数的实证研究,得到以下结论：没有受到信贷约束农户的平均产值要比信受到贷约束农户高出563.2元,平均亩产要比受到信贷约束农户多109.0元。农户生产效率不仅受到土地、劳动力等传统投入要素的影响,也受到信贷约束的影响：没有受到信贷约束的农户比受到信贷约束的农户的平均生产效率要高出17.8个百分点,比总样本农户的平均生产效率要高出7.4个百分点。第五,通过Probit模型计算边际效应得到各因素的影响方向和程度：农户负责人年龄每增加一岁,农户受到信贷约束的概率就会降低0.46%。农户的健康状况每下降一个等级,受到信贷约束的几率就会增加0.39%。相比家庭成员中没有政治参与行为的农户,有政治参与的农户受到信贷约束的概率要低1.3%。农户居住地与金融机构的最小距离每增加一公里,受到信贷约束的可能性就会增加0.40%。相对于没有办理银行卡业务的农户,会使用银行卡业务的农户受到信贷约束的概率要低29.40%；农户每月在银行存款的次数每增加一次,受到信贷约束的概率要低36.48%。第六,从发挥农户禀赋、降低农户信贷交易成本以及发展微型金融的角度提出缓解农户信贷约束的政策建议。本文就信贷约束对农户收入的影响效应及缓解的系统研究有较强的理论意义和现实意义。理论意义表现为该研究有利于进一步发展我国农村金融制度,有利于进一步完善适应社会主义市场经济的农村金融体系。现实意义在于,通过缓解农户信贷约束,促进我国特别是欠发达地区农民的增收以及我国社会主义新农村建设和农村地区全面建成小康社会具有一定借鉴意义。