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小额贷款的理念起源于20世纪70年代,是诺贝尔经济学家尤纳斯教授在解决孟加拉国的贫困地区农民的借款需求时发展出来的理念。随后小额贷款被广泛推广,运用到发展中国家的扶贫项目。21世纪以后,随着互联网技术的迅速发展,小额贷款的理念与互联网技术开始融合,P2P贷款平台也由此应运而生。P2P网络贷款的本质就是小额信贷的互联网化。2005年,全球第一家P2P贷款平台Zopa在英国伦敦诞生。凭着P2P贷款行业的高效、便捷的特色,P2P网络贷款迅速得到了社会的认可,P2P贷款平台也在其他国家迅速复制。2007年,国内第一家P2P贷款平台拍拍贷在上海成立。虽然国内的P2P贷款行业产生的时间并不短,但是P2P贷款行业早期的发展速度较为缓慢。直到2010年,国内的P2P贷款行业才迅速发展起来。截至2013年底,P2P网络贷款行业成交规模突破了1000亿元。乍眼看来,P2P贷款行业已经发展成一定规模,且还有继续发展的可能性。但国内P2P网络贷款行业的发展速度,与余额宝不到一年既突破4000亿元的发展速度相比,可谓是不值一提。按理说,从P2P贷款行业的供需市场来看,P2P贷款行业的发展速度应该十分迅速。首先,P2P贷款行业的借款需求来自于市场上的小微企业、个体经营者以及个人消费的借款,而这类市场主体受各种因素的影响,难以从商业银行中获取贷款,缺乏融资渠道；其次,P2P贷款行业的投资需求大部分来自于有闲置资金的投资者,相比与银行较低的利率来说,具有更强的竞争力。所以,P2P贷款行业的供需市场十分充足,不应该发展如此缓慢。加之与我国小微企业的贷款存量相比,现有的P2P网络贷款的市场规模还是显得略小。文章主要分为五个部分进行阐述。第一部分,文章从P2P贷款的概念入手,阐述P2P贷款理念的起源,然后对国内外P2P网络贷款行业的发展历程进行描述,让读者初步了解P2P网络贷款行业。第二部分,文章主要是对国内P2P网络贷款行业的现状进行分析,总结出国内P2P网络贷款行业具有前期发展缓慢,中期突然加速,转而趋向平和；行业区域化发展；贷款产品期限短、利率高；竞争激烈、行业集中高的特点,以及描述目前行业所面临的问题。第三部分,文章从两个方面入手,一方面从宏观环境方面进行分析,探寻政治和法律环境、经济环境、社会文化环境、技术环境是怎样影响国内P2P网络贷款行业的发展历程；另一方面,从行业特征入手,寻找出行业特征是怎样影响P2P网络贷款行业的发展的。第四部分,文章主要以人人贷平台为例进行验证,首先对人人贷的发展状况进行描述,然后来验证宏观环境与行业特征是怎么影响人人贷的发展历程的。第五部分,文章主要是针对目前国内P2P网络贷款行业所存在的问题,对于这些问题,笔者从宏观环境以及行业特征两方面出发,做出国内P2P网络贷款行业未来发展趋势的预测。文章的主要贡献在于P2P网络贷款行业是一个新兴的行业,学术界对于P2P网络贷款行业的研究大多集中在风险控制、法律监管、借贷者信用等层面,对P2P网络贷款行业发展轨迹研究几乎没有。笔者选择这一新的研究点,算是对P2P贷款研究的一个补充。从现实意义上看,小微企业的融资难的问题一直都是制约着小微企业发展,而小微企业再国民经济中占有很重要的地位,P2P网络贷款行业算是传统金融的一个有效补充。对P2P网络贷款行业进行研究,找出制约行业发展的不利因素,提出有效的解决方法,既有利于小微企业的发展,有丰富了投资者的投资渠道,促进国内金融市场的发展。