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近年来，随着消费者购房需求的不断增长，中国房地产业飞速发展，已经上升到支柱产业的地位，商业银行的个人住房贷款业务也在迅猛扩张。中国工商银行黄山分行成立于1984年，个人住房贷款业务自2000年开始逐年增加，日趋成熟，截至2018年底，黄山分行个人住房贷款余额在黄山市同业占比第二。但是，在信贷政策不断变化和愈加收紧的情况下，个人住房贷款业务的高速增长必然带来风险隐患。近两年来，贷款逾期户数攀升不下，这无疑给黄山分行敲响了警钟，如何有效控制个人住房贷款违约风险已是刻不容缓。
本文以工行黄山分行个人住房贷款业务作为研究对象，对个人住房贷款业务发展情况进行研究探析。论文首先分析了国内外个人住房贷款风险管理的发展情况，以及国外的住房金融制度对中国的启示和借鉴。其次，通过案例分析的模式，重点分析了黄山分行个人住房贷款违约现状和风险管理存在的问题。第三，基于笔者从工行内部系统下载数据后进行了筛选，以3238个数据样本为基础进行了统计分析，并阐述了目前实施的风险管理措施及成效。最后，根据以上研究有针对性的提出风险管理措施和改进方式。
通过以上分析研究，得出了以下结论:第一,黄山分行个人住房贷款的风险主要来源于借款人、房地产开发商、抵押物以及黄山分行内部管理。第二,针对借款人因素，研究发现结果显示：性别、年龄、受教育程度、贷款余额、贷款发放年限、首付款金额是影响影响借款人产生违约风险的最显著的因素。第三,根据研究分析，提出对工行黄山分行个人住房贷款违约风险的管理控制的改进和建议为：其一，加强借款人的风险防范，要多方面多渠道去核实资料的真实性和征信实时情况；其二，提出黄山分行应与保险公司达成协议，在发放个人住房贷款的同时给借款人配备贷款金额保险产品。最后，要强化个贷客户经理队伍的建设和风险防范意识，提高客户经理的综合素质，并通过改变考核方式来推动风险管理工作的有效进行。
本文以工行黄山分行个人住房贷款业务作为研究对象，对个人住房贷款业务发展情况进行研究探析。论文首先分析了国内外个人住房贷款风险管理的发展情况，以及国外的住房金融制度对中国的启示和借鉴。其次，通过案例分析的模式，重点分析了黄山分行个人住房贷款违约现状和风险管理存在的问题。第三，基于笔者从工行内部系统下载数据后进行了筛选，以3238个数据样本为基础进行了统计分析，并阐述了目前实施的风险管理措施及成效。最后，根据以上研究有针对性的提出风险管理措施和改进方式。
通过以上分析研究，得出了以下结论:第一,黄山分行个人住房贷款的风险主要来源于借款人、房地产开发商、抵押物以及黄山分行内部管理。第二,针对借款人因素，研究发现结果显示：性别、年龄、受教育程度、贷款余额、贷款发放年限、首付款金额是影响影响借款人产生违约风险的最显著的因素。第三,根据研究分析，提出对工行黄山分行个人住房贷款违约风险的管理控制的改进和建议为：其一，加强借款人的风险防范，要多方面多渠道去核实资料的真实性和征信实时情况；其二，提出黄山分行应与保险公司达成协议，在发放个人住房贷款的同时给借款人配备贷款金额保险产品。最后，要强化个贷客户经理队伍的建设和风险防范意识，提高客户经理的综合素质，并通过改变考核方式来推动风险管理工作的有效进行。