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居者有其屋是政府官员和普通民众共同的梦想。随着我国房地产金融的发展，贷款购房已经成为居民实现安居的最重要手段之一，个人住房抵押贷款在银行所有借贷项目中所占比例越来越大，对银行的资产质量有重要影响。从1998年至2005年，我国16家国有商业银行和股份制商业银行总共发放的个人住房贷款余额从426亿元增至1.84万亿元，增长近45倍。根据国外经验，个人住房抵押贷款的风险暴露期是3-8年，我国住房贷款大都是20世纪以后发放的，加上个人征信体系的缺失，很可能正处于风险暴露的危险地带。
本文在综述国内外关于个人住房抵押贷款违约风险相关研究成果的基础上，结合我国房地产个人信贷领域的实际，构建了包含借款人特征、贷款特征、偿债能力特征、购房特征及宏观区域特征五维变量的违约风险评价指标体系，以杭州市已贷款购房居民为研究对象，利用SPSS统计软件，运用层次分析法进行实证研究，对杭州市个人住房抵押贷款的违约风险作出判断和评价，并提出了防范建议。研究结果显示杭州市个人住房贷款总体违约风险较低，大多数家庭的偿债能力处于正常水平，但仍存在某些潜在风险。本文研究结论为政府相关机构制定购房贷款相关政策，金融机构有效控制贷款风险提供了可行的分析方法和判断依据。