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消费信贷是市场经济发展到一定阶段的产物。随着中国社会主义市场经济的发展，积极发展中国的消费信贷，激励居民通过信贷形式进行消费引起了人们的普遍关注。1999年3月中国人民银行下发了关于开展个人消费信贷的指导意见，标志着消费信贷在中国开始进入普遍实施阶段。以此为契机，近年来，中国消费信贷业务在国家政策扶持下得到了极大的发展，住宅消费信贷业务和汽车消费信贷业务更是开展得如火如荼。然而伴随着消费信贷业务的快速发展，其业务开展过程中的合同纠纷、合同履行过程中的违约现象也日益增多。尤其是汽车消费信贷业务。据新华社报道，目前的个人汽车消费贷款中大约有30％借款人未能按约履行合同。显然，如何完善消费信贷业务受理过程中的合同法律、法规，已成为中国消费信贷业务能否顺利发展并确保中国消费信贷业务发展的关键要素。而目前国内外对消费信贷合同的专门研究，无论是在理论层面，还是在实务层面，都还缺乏系统性。因此，开展对消费信贷合同法律问题的相关研究，特别是对消费信贷合同内容中所隐含各种风险的法律研究，就具有重要的现实意义。一方面能在很大程度上保障借贷者（一般信贷消费者）以及贷款人(一般为银行等金融机构）的合法权益不受侵犯，确保消费信贷行为的顺利完成;另一方面能够促进消费信贷在中国的进一步健康发展，维护正常的市场经济秩序，降低潜在的金融风险。 本论文分为五章，第一章是消费信贷合同概述;第二章是消费信贷合同的性质及效力;第三章是消费信贷合同格式条款之规制分析;第四章是消费信贷合同的担保;第五章是消费信贷合同的履行及风险防范。通过对国内外相关文献的搜集、整理、分析和综合，针对消费信贷合同中隐含的法律风险，从消费信贷的性质、担保、履行等各个环节上展开研究，为规避其中格式条款的法律风险，维护消费者的合法权益提出有价值的政策建议。主要内容如下: 一、消费信贷合同是消费者为了个人消费目的与银行等金融机构或其它特定非金融机构就一段时间内有偿使用对方提供的货币资金或迟延付款而达成的协议。《合同法》的基本原则和具体规定，如合同的订立、履行、解除、无效、担保及违约责任的承担等对于消费信贷合同同样适用。因此研究消费信贷合同存在的风险要从研究其合同的特殊性质与特征以及订立、履行、担保过程中与其它合同的不同之处等入手进行分析。 二、消费信贷合同以消费者的个人信用为基础，合同主体双方，即提供贷款的商业银行等金融机构和获得贷款的消费者或其家庭，实质上是一种债权债务关系。消费信贷作为信用消费的一种形式，在市场经济发达国家起步早，发展很快。因此，在全世界范围内，消费信贷以及伴随而产生的消费信贷合同都是一种受到法律保护的消费形式。消费信贷合同作为一种新兴合同形式，其不同于一般合同的构成要件有以下三点:一是消费信贷合同的主体具有特殊性、稳定性;二是消费者签订消费信贷合同的目的是为了生活消费;三是消费者信用权的确立是消费信贷合同存在的理论根据。 三、从消费信贷合同的性质分析:它首先是一种格式合同，其中有许多不公平格式条款，对消费者非常不利，需要对其进行有效规制，以保护消费者的利益不受侵犯。比如应当通过法律加重放贷者的提醒注意义务，将不公平格式条款确认为无效条款，加强专门立法对格式条款进行规制，或者通过行政机关或社团组织来对消费信贷合同中的不合理条款进行有效监督。其次，消费信贷合同是双务、有偿、诺成和要式合同。实践中，消费信贷涉及到三个主体，即消费者、商品销售者和金融机构，并形成两种法律关系。第一，消费者和商品销售者之间的买卖合同关系，其变更、解除和无效将导致消费信贷法律关系整体的变化。第二，消费者和金融机构之间的消费借贷合同关系，这是消费信贷关系中的核心。买卖合同的无效将导致消费信贷合同的解除，反过来亦如此。这就是消费信贷合同有别于其它合同的第三个特性:消费信贷合同的关联性。由于这种关联性产生的效力，使中国司法解释对商品房买卖合同中合同关联效力作了特别规定，在一定程度上保护了购房者的利益。笔者建议可在签订买卖合同和贷款合同时规定一项时间间隔期制度，使购房者在买卖合同成立与生效之间有一段间隔期，在此期间购房者可充分考虑是否签订贷款合同，若决定不签订贷款合同或无法取得贷款则可单方解除先前签订的买卖合同。 四、消费信贷合同的担保，是指消费信贷合同当事人根据法律、法规规定或者当事人的约定，经双方协商而采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利得以实现的法律手段。目前消费信贷合同的担保形式主要有抵押担保和保证担保两种。本文从两种担保方式的概念和特征着手，详细介绍了消费者在签订消费信贷合同时应当注意的事项以及银行等放贷方对审查合同时应注意的问题。 五、消费信贷合同的履行，是指承担还款义务的消费者按照消费信贷合同所约定的还款金额、还款期限、还款时间向合同的债权方履行还款义务的过程。其履行的基本原则是:按期履行和诚信履行。在消费信贷合同的履行过程中，根据其特有的抗辩权制度，如果在消费信贷买卖中，买卖合同与贷款合同构成关联合同，也就是说贷款合同的目的是为了资助买卖合同，同时买卖合同与贷款合同构成经济上的整体性，那么就可以适用这一特别抗辩权制度。即如果卖方不履行或不按合同约定履行交付义务，则作为消费者可以停止向贷款方支付余款。这种抗辩权制度的设计目的就是为了保护处于弱势地位的消费者的利益。同时，针对目前中国在消费信贷风险防范法律建设方面的薄弱问题，笔者建议应当加快制定《个人信用信息法》、强化消费信贷中的履约保证保险制度、进一步完善《商业银行法》中的信用风险监控制度等，促进中国消费信贷的法律法规建设，强化消费信贷合同的规范。