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目前,我国商业银行在评价信贷客户优劣时,对影响企业发展的行业整体趋势关注不够。通过行业分析,可以把握行业不同阶段的各自特征,有助于商业银行及时调整信贷资金的行业分布,从而制定相应的行业信贷政策,为商业银行新增资金的有效进入提供决策依据,对商业银行判断信贷风险、有效地减少不良贷款的发生具有重要意义,行业分析是商业银行防范信贷风险的关键一环。
本文首先阐述了行业的定义以及行业的分类,基于国内外已有的理论研究成果,结合我国行业分析的特点,研究了影响行业分析的各种因素和行业分析的各种方法。根据影响行业分析的因素,建立行业信贷评价指标体系;通过对各种行业分析方法的比较,本文选择因子分析方法并将其应用于商业银行行业信贷的选择中。通过因子分析方法对工业的部分行业进行数据分析,得出样本行业的综合得分情况;根据信贷风险理论,利用行业信贷风险模型得到样本行业的信贷违约率;对样本行业的综合得分和行业信贷违约率进行实证研究,结果表明,行业的综合得分与行业信贷非违约率之间存在明显的正相关关系,因子分析法应用于商业银行行业信贷选择中是有效的。针对因子分析的综合结果,总结了商业银行制定行业信贷政策应注意的内容,阐述了商业银行信贷在选择行业进入和退出方面的建议和行业信贷策略。
总之,目前关于行业分析法在商业银行信贷中的应用研究并不多见,且多是进行定性分析,缺乏定量分析。为此,本文尝试采用定性分析结合定量分析的方法,把行业分析法和商业银行信贷结合起来,为我国商业银行行业信贷结构的及时调整,新增资金的有效进入,以及为我国商业银行制订和调整行业信贷政策,引导信贷资金的合理投向,正确地进行信贷业务审批决策提供了参考依据。