【摘 要】
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随着市场经济向纵深化方向发展,关系到国计民生的基础设施建设及国内外投融资需求不断扩大,促使商业银行的整体信贷规模持续攀升,而随之而来的信贷风险也与日俱增。由城市信用社转变而来的城市商业银行是推动地方经济发展、提供地方居民金融服务及中小企业贷款的重要资源。在六大国有银行、股份制银行、农信社及外资银行的多重竞争中,有效化解市场经济环境下城市商业银行与其他主体在信贷环节上的风险,并解决信贷双方信息不对称
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随着市场经济向纵深化方向发展,关系到国计民生的基础设施建设及国内外投融资需求不断扩大,促使商业银行的整体信贷规模持续攀升,而随之而来的信贷风险也与日俱增。由城市信用社转变而来的城市商业银行是推动地方经济发展、提供地方居民金融服务及中小企业贷款的重要资源。在六大国有银行、股份制银行、农信社及外资银行的多重竞争中,有效化解市场经济环境下城市商业银行与其他主体在信贷环节上的风险,并解决信贷双方信息不对称的问题,不仅事关城市商业银行的兴衰成败,还关乎小微企业能否获得有效的融资渠道。风控数据的采集、整合、分析、挖掘及智能化应用为解决这一难题创造了有利的契机,数据在管理中的应用为调控城市商业银行信贷风险提供了破题的“抓手”。目前针对银行信贷贷前风险管理的研究多数偏重于技术理论方面,从数据管理角度入手的实证研究较为缺乏。本文以A城市商业银行的小微企业信贷业务贷前风控体系为研究对象,结合其目前的运作实践与银行的实际状况,运用风险预测模型与业务策略相结合的科学量化方法,提出了基于数据挖掘及机器学习的A城市商业银行建模方法,体现出了“数管结合”的重大价值。通过对该策略进行有效的应用研究,评价得出“1+1>2”的组合放量式发展效能,有力地提升了金融机构的核心竞争力。该研究也明晰了数据在金融企业现实管理中的作用,一方面,对内部而言,风险的有效识别及数据管控的有力实施可有效降低A城市商业银行的运行成本,合理规避并防范潜在的贷前风险,对促进该行“内涵式”增长-信贷精准投放、管理提质增效特别是降低银行呆坏账率有强大的推动作用。另一方面,从外部来说,其为缓解小微企业“融资难、融资贵”的问题提供现实助力,通过准确判断其信用程度,及时提供信用贷款与其它金融产品服务等“救命稻草”,盘活其资金链,并有效识别外在风险型企业,确保风险的有效隔离,对促进实体经济持续、健康、有序的发展具有全局性的重大意义。
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