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20世纪90年代以来,西方发达国家主要商业银行纷纷将零售业务作为战略发展的重心,加快提高零售业务收入在营业收入中的比重,推动银行零售转型。而近年来,在宏观经济下行风险增大、利率市场化改革持续推进、银行准入门槛放宽、资本监管趋严、金融脱媒加剧、居民财富不断积累、消费持续升级以及征信技术快速进步的驱动下,我国上市商业银行也竞相发力零售业务,加快提升零售业务收入在银行整体业务收入中的占比,零售转型趋势愈发明显。文章研究上市商业银行零售转型对其绩效的影响,由于零售业务虽然具有收益率高、弱周期性等优点,但也具有成本高、客户流动性大等缺点,因此零售转型是否会是银行盈利模式转型的有效的突破口和方向还需要更多的理论和实证研究支撑。本文的研究有助于了解零售转型影响我国上市商业银行绩效的机理,有助于回答零售转型是否有助于提高上市商业银行绩效,有一定的理论价值。同时文章也有助于摸清我国上市商业银行在零售业务收益创造、成本控制、风险管理等方面的现状和问题,为银行盈利模式转型以及监管部门加强零售业务政策引导和监管提供建议,具有一定实践价值。本文首先从零售业务整体及零售负债业务、零售资产业务、零售中间业务三个业务分部出发,对我国商业银行零售业务发展现状和问题进行描述。随后,本文对零售转型影响我国上市商业银行绩效的有关理论进行了阐述,并指出零售转型通过收益、成本、风险三条途径影响银行绩效。再后,本文利用15家上市银行数据,基于主成分法构建的综合绩效指标和构成综合绩效指标的分项指标对零售转型与上市商业银行绩效之间的关系进行实证研究。研究发现,整体上零售转型尚未起到提高上市商业银行综合绩效的作用,原因是零售业务收入占比仍旧较低,且零售转型对银行净资产收益率的提高并不明显,并显著提升银行的成本收入比,反映出我国上市商业银行零售业务整体上还存在收益率低、成本较高,综合效益偏低的问题。但另一方面,实证发现零售转型对我国上市商业银行净利润的增长、资本充足率的提高、收益率波动的降低和资产质量的改善能产生明显的促进作用,零售转型是银行提高绩效的重要途径。最后针对问题,本文对我国上市商业银行零售转型提出建议:优化零售业务结构,提高零售业务收益率;提高零售渠道效率,降低零售业务成本;深度利用金融科技,走集约化智能化道路;加强零售业务风险管理,降低零售收入波动。