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企业征信业是社会分工发展到一定阶段的必然结果，是现代市场经济良好运作的制度保证之一。随着银行、其他金融机构和企业等对征信需求的增加，企业征信业变得越来越重要。 国内研究企业征信业的文章比较少见，多数集中在宏观的社会信用体系和微观的企业信用管理领域，本文是笔者结合10年多的企业征信机构工作经验从中观对企业征信业进行的研究。本文将社会分工理论分析引入了企业征信业的分析，密切联系我国企业征信业的实践，研究了发达国家和我国行业发展现状，从产业组织经济学角度进行了分析，重点分析了我国企业征信业的制约因素和成因，然后提出发展我国企业征信业的对策建议。 本文分为五个部分:第一部分阐明写作背景、主要观点、研究方法以及缺陷;第二部分阐明企业征信业产生和发展的基本理论;在第三部分中，笔者选取了有代表性的两个发达国家——美国和日本，分析了这两个国家企业征信业的发展现状和特点，并总结了发达国家企业征信业的启示;第四部分指出我国企业征信行业正处于成长初期，内生已经存在，需要外部推动;第五部分提出发展我国企业征信业的对策建议—政策必须一步到位。 我国企业征信业可追溯到20世纪30年代初，1949年新中国成立后实行计划经济，企业征信业消失，1978年改革开放后征信业重新出现并发展。目前我国的企业征信机构将近100家，市场格局初步稳定，市场主要集中在新华信、华夏信用、邓白氏等企业手中，几家大企业之间竞争十分激烈，进入壁垒相当高，客户数量、市场规模发展快速，同时，其他企业正积极寻找机会崛起。 我国企业征信业发展速度虽然较快，但是仍然不能满足经济发展的需要。需求与供给双重不足、信息透明度非常低和相关法律法规不完善严重制约了我国企业征信业的发展。 第一，企业征信业呈现供需双重不足的局面。一方面，除外资企业外，其他多数企业缺乏现代信用意识，很少使用外部征信服务，同时社会对征信服务的需求十分有限，因而需求不足;另一方面，从供给来看，有实力提供高质量征信服务的机构还很少。 第二，作为企业征信业原材料的信用信息透明度很低。一是大部分企业对企业征信业认识不清，不愿配合征信机构的工作，不愿提供企业信用信息;二是大多数信用信息集中在政府部门，不能得到有效的传播和利用。这使得企业征信机构采集信用信息困难，导致企业信用报告难以真实、准确、完整地分析目标企业的信用情况，企业征信业也难以发挥其应有的作用。 第三，我国企业征信业的相关法律法规不完善:一是没有关于企业信用信息透明的法律和法规，企业征信机构获取企业信用信息基本上无法可依，大量散落在政府部门的企业信用信息不能被社会所利用;二是企业征信机构的运营受到多部法律和法规的制约和限制，如《民法通则》、《经济法》、《公司法》、《反不正当竞争法》、《合同法》、《国家保密法》、《国家安全法》等;三是对征信机构的责任保护方面的法律还是空白，发达国家的经验研究表明，要想发展征信行业，就必须从法律方面给征信机构一些使其免遭诽谤起诉的保护措施，过度地要求信息的准确性会将严重阻碍征信业的运作。 从分工的角度看，我国企业征信业的分工演进不足。由于分工水平低下，市场机制所能起到的基础性调节作用低效，只靠刺激市场需求无法根本解决问题。我国企业征信业分工演进受到阻滞原因主要有三个方面:一是企业不愿意将信用风险管理服务外包，分工长期处于低效率状态;二是企业认为使用征信机构服务的风险比较大，交易费用较高，宁可自己征信，也不愿意进行分工;三是企业组织缺乏弹性，因为外包会影响到原有与征信有关部门和员工的利益，有时遭到这些部门和员工的抵制。 从美国和日本等国的实践经验和发展过程来看，企业征信业的发达程度和一国的社会分工水平直接相关，市场自生发展和外部推动企业征信业发展都可以建立起发达的企业征信业。目前，国际上企业征信业集中度日益提高，进入壁垒逐渐增强，我国要想迅速发展企业征信业，必须从外部推动进行分工模仿，通过政府进行产业政策支持，完全依靠内部自生可能不会产生出中国自己的企业征信业。 笔者认为，发展我国企业征信业必须解决制约行业发展的因素，借鉴发达国家的经验，结合分工水平低和转轨经济的国情，走适合国情的发展道路。发展我国企业征信业，政策必须一步到位，要做到以下五点:一是加快法律法规建设，增加信息透明度;二是积极推动征信需求，促进分工深化;三是在税收、资金等方面进行扶植产业发展;四是发挥政府的适度有效监管;五是开展诚信教育和建立失信惩罚机制等。 本文创新之处主要有:一是从社会分工的角度来分析我国企业征信业的制约因素，目前在国内文献尚未见到;二是应用产业组织经济SCP分析范式对企业征信业做了详细分析，添补了研究空白;三是提出从法律方面给征信机构—些使其免遭诽谤起诉的保护措施的新观点;四是提出我国企业征信业落后与我国转轨经济的国情密切相关。这些都是笔者多年实践工作中沉淀下来的知识的总结，具有独创性。 由于时间仓促，本文可能在理论研究方面有所欠缺，请各位老师指正。