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本文从我国国有商业银行改革的历史入手，分析国有商业银行不良贷款形成的具体原因并试图寻找处置存量不良贷款和防范增量不良贷款的对策。 我国国有商业银行不良贷款的形成原因中，既有所有商业银行的共性原因，即由于宏观经济周期波动和因为信息不对称而引起的道德风险和逆向选择而导致产生不良贷款;同时，我国国有商业银行的不良贷款在成因方面又有特殊性，主要表现为绝大部分银行不良贷款是因为系统性的制度和政策的安排而使国有商业银行产生大量不良贷款。而且由于系统性的制度和政策的存在，不良贷款一旦形成，就具有不断自我膨胀和积累的特性。 要降低不良贷款的产生，在宏观政策方面，通过改革，重新界定政府与银行的关系，加快企业制度改革，为银行健康发展创造坚实的基础，积极实施民营和外资战略并完善破产机制。通过上述措施，为银行业的发展创造良好的宏观环境。在微观政策方面，最核心的是完善公司法人治理，使国有商业银行的发展真正步入良性轨道。