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风险的存在是人类生活中无法避免的常态，保险作为一种应对风险的机制，其在现代社会中的作用日益凸显、应用的范围也日益广泛。在人类社会长期的生产实践中，人们根据风险的大小和发生的概率已经摸索出各种风险管理的方法。随着社会经济的发展、科技的进步和人们风险意识的提高，以及财富的积累和社会的变迁，当今世界的保险获得了巨大的发展。而保险作为金融业的三大支柱之一，在经济社会发展中有着不可替代的重要作用，但是保险却在整体上发展滞后于银行和证券行业的发展。保险功能问题的提出，一方面源于经济和社会的变迁在客观上需要保险的参与并有效地发挥其功能；另一方面，也是源自保险自身现实发展的需要。本文旨在通过对于保险社会管理功能问题的研究，来探讨保险发展的问题。
在这样一个已知的风险累积规模日益膨胀、变化日益激烈复杂的时代，客观上要求我们重新认识保险这个古老制度在现代社会发展中的功能及其实现，以此来保障并促进经济与社会的发展。保险功能的问题一直是保险理论研究中的一个重要问题。保险功能问题的实质就是保险发展理论，只不过是从功能来看待发展。诸多学者在具体分析保险功能问题时，都是根据当时各自所处的具体保险发展背景而使用的研究视角或研究方法，因此观察问题的角度不同，得出的结论可能也会有所不同。但是可以肯定的一点是我们需要弄清楚保险如何得以产生又是如何发展演化的，更确切地说保险理论和实践的发展都要求我们应认真思考保险的功能问题，通过对保险具有社会管理功能这一客观存在以及由它所反映出来的保险发展规律的认知，来切实推动保险的可持续发展。
从2006年6月15日颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中第一次明确指出“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能”到现在，保险的社会管理功能提出已近6年，但是在理论上仍缺乏深入讨论，其作用机理有待于进一步深入挖掘和系统研究。保险的社会管理功能并不是等同于国家对社会的直接管理，保险的社会管理是其作为一种制度安排，通过其内在运行机制促进经济与社会协调发展，保障社会各环节的正常运行和稳定有序发展的一种风险管理流程。保险的产生源自人们的互助共济的需要，随着保险的逐步发展，保险的功能也在不断的深化与拓展，并广泛服务于经济社会的各行各业、人民生活的各个方面和社会的各个阶层。从保险的功能演进来看，整个过程的出发点、努力方向和产生的作用和效果，都说明保险的社会管理功能是客观真实存在。在保险从产生到不断发展的过程中，逐步显现并形成了经济补偿、资金融通和社会管理三大功能体系。
保险从产生以来，历经几千年发展到今天，现代保险已经不仅仅是提供产品和服务，而且成为一种有利于社会安全稳定的制度安排，渗透到社会的各个领域、经济的各个行业、生活的各个方面，在参与社会风险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥积极作用。保险作为一种有效的制度安排，有其内在的协调性和普遍的适用性，能够帮助降低社会交易成本，激励个体在生产活动中提高生产要素的使用效能。因此，保险通过其内部机制，不仅分散风险，提供经济补偿，同时在一个更广的层面上，有助于改善社会福利。
保险的本质属性中最重要的是它的社会性，保险经济现象与其他经济现象的普遍联系反映的是保险的社会属性。随着保险的逐步发展和向社会生活方方面面的渗透，保险的社会性体现的才更为真切，即使在保险最初产生的时候，保险这种机制本身其实也是具有社会性的，它能够将一些素不相识的人和经济个体汇聚，通过保险建立起一个大的网络，进行风险分摊，从而为整个社会织起一张巨大的防护网。通过这张大网，不仅给他连结的个体以风险来临时的缓冲和补偿，而且给整个社会的平稳、安全都起到了无形的减震器和稳定器的作用，这张网织的越密集越牢固，则保险的社会管理功能显现的越充分。
保险的社会效益是指保险企业通过承保风险、防灾防损、赔案处理等工作，对社会经济的各方面进行全方位服务，带来物质财富与精神财富的双重增加。保险赔付额虽然在一定程度上反映了保险业为弥补社会经济风险所造成的损失程度，保险业的经济效益为被保险人提供了必要的经济保障，但并不是保险业社会效益的全部内容。从某种层面上说，保险业的经济效益与社会效益是统一的，也就是说保险在注重经济效益的同时就创造了社会效益。
我国的保险理论研究也随着经济总体水平的不断提高和保险实践的发展而向前推进。对于保险功能的认识，也伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断的深化。对保险功能的理解是一个动态的演化过程，并且提高认识又会促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁和市场经济的发展，保险功能的内涵和外延也在不断的扩大，内容从简单到复杂逐渐丰富。对于什么是保险的社会管理功能，在保险研究文献中尚无明确的界定。从保险业的发展历程来看，保险不仅能分散风险，提供经济补偿，融通社会资金，而且还可以在更广泛的层面上增进社会福利，保障经济平稳，促进社会和谐，具有很强的社会性和正外部性，也承担起更多的社会义务和社会责任。
本文将保险的功能分为原始功能、扩展功能和升华功能，而这个升华功能就是保险的社会管理功能。保险功能的三个层次遵循着动态演化的过程，它源于经济体系的复杂化演进。经济体系的复杂化演进一方面产生了前所未见的风险和不确定性，由此不断拓展保险功能发挥的领域；另一方面也为保险功能的演化和拓展提供了条件。现代保险的社会管理功能是在经济补偿功能和资金融通功能实现的同时体现的。现代保险具有的经济补偿、资金融通和社会管理三项功能是一个有机的整体。经济补偿是保险最原始的功能，资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，源于保险的金融属性，是实现社会管理功能的重要手段。现代社会保险管理功能是保险业发展到一定程度显现出来的一项重要功能，保险在社会生活的许多方面发挥着作用。在保险经济补偿和资金融通功能实现的过程中，其社会管理功能同时得到了发挥。而同时，保险的社会管理功能的发挥又为经济补偿和资金融通功能提供了更大的空间。
在社会化大生产中，各行各业都是现代经济运行体制中的有机组成部分，在实现自我发展的同时，也都在客观上满足了社会生产生活的某些斋要，从某种意义上来说，也履行着社会管理的某些功能。保险社会管理功能主要内容包括承接部分政府职责、建立风险数据库、改变各方行为模式、构建诚信和谐社会等方面。社会和经济的运转时常存在许多不和谐的因素，充分发挥保险的社会管理功能，有利于消除各个要素之间的謦擦，减少冲突构建良好的社会秩序，提高社会运行效率，缓解政府压力，完善社会保障制度。商业保险作为社会保障体系的重要补充，可以弥补社会保险覆盖不均和保障程度较低等缺陷，使居民在养老、医疗等方面获得更好的保障，促进社会安定、和谐。保险社会管理功能还包括均衡收入、刺激消费，为人口老龄化未雨绸缪；建立风险数据库，为全社会识别和预防风险提供支持，建立保险补偿基金，应对各种未知风险；有利于改善社会信用环境，将收集到的企业和个人的行为表现记录，以便建立一个大型信用数据库。信用数据库可以共享的建立的信用不良记录和其他信贷评级，而且还为社会企业和个人信用管理体系、信用管理系统提供信息，最终与其他信用体系共同构成一个完整的信用信息系统，保证社会与经济的进步和健康发展。不能否认的是，良好的诚信是保险业的生命线，保险业要健康持续发展首先必须加强自身的诚信建设。加强诚信建设既是保险业做强做大的需要，更是保险业充分发挥其应有功能和作用的根本前提。
我国保险社会管理功能在社会风险管理、社会保障管理和服务“三农”、“新农村”建设、加快储蓄向投资转化等方面的有具体的现实体现。同时，我国保险在发挥社会管理功能过程中也存在的一些问题。从保险业发展的外部环境来看，仍存在许多需要改进的地方。一是有关保险业发展的法律法规不够完善和健全，滞后于当前保险业快速发展的实际；二是一些地方政府和少数职能部门对保险业的重视不够，在某些领域存在强制干预保险公司正常业务活动的现象，监管重叠的问题比较突出；三是全社会保险意识有待进一步增强，广大社会公众的保险知识欠缺，对自身所面临的风险尚未全面认识，保险意识相对比较淡薄，不熟悉甚至不了解利用保险处置风险的优势和特点，更不知道如何系统地控制风险。保险业整体发展水平有待于进一步提高，保险整体规模发展不足，养老保险、农业保险、责任保险等主要体现保险社会管理功能的险种发展相对落后。当前我国保险市场竞争不充分，少数保险公司市场占有率过高，保险市场结构性失调情况比较严重。主要是保险的保障水平仍处于比较低的层次，难以为被保险人提供全方位的增值服务；部分保险公司在很大程度上还停留在简单的机构铺设和规模扩张的粗放经营方式上，管理水平低下和经营成本居高不下，不仅阻碍了保险业自身的发展，也限制了保险社会管理功能在社会风险管理中的充分发挥。
在目前查找的关于保险功能的文献中，大多是从定性和理论的角度加以论述，对于保险社会管理功能的定量分析未有提及，也没有关于保险功能测度方面的模型和指标可以参考。而对保险社会管理功能的定量研究，又涉及到如何衡量保险的整体发展水平，以及如何从社会福利的角度评价保险在社会经济发展中的社会管理功能的发挥问题，直接测度保险的社会管理功能的大小是比较困难的。因此，本文致力于构建保险社会管理功能指数(ISMI——Insurance Social Management Index),来衡量保险社会管理功能的发挥水平，以期能够对保险社会管理功能研究领域有所贡献。该指数的构建借鉴了联合国人文发展指数的思路，结合保险社会管理功能所涉及的几个方面选取了宏观变量MV，发展变量DV，保险变量Ⅳ等指标，进一步选用适合的权数将指数进行合成转换。并将所构建的保险社会管理功能指数进行应用，对中国不同地区社会管理功能指数和不同时间段的保险社会管理功能指数进行对比分析。从而得出中国各地区及不同时期里保险发挥社会管理功能的总体情况，以及地区差异等等。
要加强我国保险社会管理功能，就要从保险环境等诸多方面全面推进保险向纵深方向发展，并注重提高全民对于保险和保险社会管理功能的认知程度，另外，还要进一步加强责任保险、农业保险等产品的创新力度和发展程度。总体上，我国保险已经实现了从财政型保险向商用型保险的演变，而且随着保险的深度和密度的不断提高我国保险的社会管理功能已逐步受到认可。相对而言，我国保险事业仍然处于一个初级的发展阶段。这个发展阶段的最大的特点是，保险市场供求之间存在着深刻而复杂的矛盾，抑制着我国保险社会管理功能发挥的水平。为此我国应积极打造良好的制度环境、经济环境、社会及人文环境等外部环境和保险业内部的发展环境，建立起完善的服务体系，转变经营模式，从单纯的重视产品创新到也同样重视服务创新，保险公司要建立科学、完善、系统的保险服务体系，要发展保险业，就必须普及保险知识，提高仝民的风险和保险意识。保险机构要有针对性地加强与有关部门和行业的合作与交流，并通过印发宣传手册、组织企业交流会、产品宣传推介会等多种渠道宣传责任保险产品，加大责任保险宣传力度，提高大众的责任保险意识，逐步提高公众利用保险转嫁企业和个人不确定性风险的意识。
另外，由于责任保险是保险发展的最高层次，属于第三者保险，与社会公众利益紧密相关，是保险社会管理功能的一个很好的体现。责任保险的广泛性要求保险行业与政府各部门积极协作，进行风险防范。责任保险的发展离不开政府的政策支持与扶持，而立法强制恰恰是责任保险发展的主要模式。实施公共场所强制责任保险能有效地转嫁经营者的风险，维护其正常的经营活动。鉴于日益突出的环境污染问题和公众及企业较低的环保意识，而环境责任保险又带有明显的正外部性效应，所以必须由政府出面来干预解决在环境污染责任保险领域里的市场失灵问题，我国应将环境污染责任保险纳入强制责任保险范围。还应该积极发展农业保险，促进农业的可持续发展，服务社会主义新农村建设。发展农业保险对降低农业生产风险，提高农村防灾防损能力，提高农村灾后恢复能力，维护农村社会稳定，有着十分重要的作用。加大我国保险产品的创新力度。现有的保险产品种类、研发水平以及销售渠道等还没有能够完全满足和适应社会、企业和个人的需求。要建立以社会需求为导向的保险产品创新模式，按照不同行业、不同企业和不同地域的特点和现实需要，开发个性化的保险产品。要在注重发展传统保险的同时，进一步开拓新的保险领域，设计综合性保险产品，将保险市场上巨大的潜力转化为现实需要。因此，注重发展传统保险的同时，进一步适应经济社会发展的需要，努力开拓新的保险领域。构建社会主义和谐社会需要一个健全、强大的保险体系，面对经济社会存在的问题，保险业责无旁贷，大有可为，保险业必须充分发挥自身社会管理的功能，结合经济发展、社会稳定和建设和谐社会的要求，加快发展，做大做强。