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随着互联网科技的快速发展和我国金融市场的逐步开放,一些互联网巨头如阿里巴巴、腾讯等公司利用自身的技术优势涉入金融业务,逐渐推出了一系列金融服务,如网络信贷、互联网第三方支付、众筹融资等,中国也由此进入了一个新的时代——互联网金融时代。这些互联网金融模式对作为传统金融主力军的银行产生了强烈的冲击,甚至将彻底改变银行业的经营格局。互联网金融爆发出的强竞争力和破坏力,对于处在劣势的中小商业银行而言既是挑战也是机遇。中小商业银行如何应对这种行业转型和创新的思考,对于自身发展乃至生存有着重大的现实意义。本文首先回顾了互联网金融在我国的发展历程,在综述了国内外研究结论的基础上进一步梳理了互联网金融的概念及其普惠性、平台化、信息化、碎片化和低成本等特征。论文总结了互联网金融的几种主要模式,如P2P网贷、阿里小贷、众筹融资等,介绍了银行发展互联网金融的三条主要路径,包括传统金融业务在线化、自建电商平台和社会电商模式。通过SWOT分析方法,阐述了互联网金融的优势和劣势,以及这些优势和劣势对中小商业银行带来的机遇和挑战。通过案例研究,分析了商业银行结合互联网金融的创新运营模式,如民生银行牵手中网创新互联网金融、北京银行探索直销银行模式、平安银行携手东方支付发力互联网贷款、浦发银行与快钱联手推动金融改革等,并在此基础上总结了我国中小商业银行发展互联网金融的经验,提出了中小商业银行应对互联网金融的四项策略,包括积极拓展互联网金融业务、打造智慧型网络银行、加强互联网金融的配套支持和融入互联网金融产业链等。