我国农村信贷配给问题研究

• 作 者: 沈沁
• 机 构: 安徽大学
• 出 处: 安徽大学
• 发表日期: 2008年期
• 关键词: 农村金融机构 信贷配给 传导机制 信息不对称 逆向选择 道德风险

“三农”问题是当前社会关注的焦点,是我国经济工作的重中之重,解决“三农”问题关系到我国推进现代化建设、构建和谐社会等目标的实现。农村的发展需要增加资金投入,但目前在我国农村正规金融市场上却存在着严重的“惜贷”的现象,即金融机构有放款能力,放款对象符合申请贷款条件情况下,金融机构不愿发放或压低贷款额发放贷款,而将多余的资金通过购买债券或上存上级行等方式谋取比较利益的一种消极经营行为。近年来,在金融领域一直强调要加大对“三农”的信贷支持力度,也出台了一些信贷支农政策,信贷支农取得了一定成效,但是,仍然没有完全解决“三农”资金欠缺的问题。目前农村贷款难己成为农村经济发展“瓶颈”,如何解决信贷支农问题,成为建设社会主义新农村中必须面对和解决的课题。针对这些问题,国内理论界和银行部门对信贷支持农业和农村经济发展进行了许多研究,并取得了许多成果,但目前来看,还没能很好的解释此问题,提出的对策和建议还存在一定的局限性。　　本文借鉴西方信贷配给理论,运用信息经济学、产业经济学、微观经济学和农村金融等理论,充分吸收已有的研究成果,采取微观分析与宏观分析相结合、规范研究和实证研究相结合、定性分析和定量分析相结合,结合中国转型时期经济、金融特征,从中国农村信贷交易系统的内部出发,以不完全信息理论为基础,在对中国农村信贷配给现象及配给程度进行实证研究的基础上,通过对“信息不对称-逆向选择和道德风险-信贷配给”的传导机制的分析,说明了我国农村金融市场上的信贷配给问题的成因。并通过设计一个信号显示模型,解决农村信贷市场上借贷双方由信息不对称所产生的逆向选择和道德风险问题,在此基础提出了具体的对策措施和政策建议。　　概括地说,农村信贷市场的信息不对称,导致了农村金融机构与借款人间的逆向选择和道德风险问题,造成了我国农村信贷市场中农村金融机构对农户和企业的“惜贷”行为,引发了农村信贷资金的外流,最终导致更为严重的信贷配给问题。要想解决农村信贷市场的信贷配给现状,一方面,应该加强农村借款人的还款能力和信用水平,建设信用体系和发展农村贷款担保组织,更好地克服或减弱农村金融机构与借款人间的信息不对称,切实解决农村信贷配给难题;另一方面,可以通过改善抵押条件来优化合约,使借款人有能力提供相应的抵押,从而使合约容易达成;同时,进行农村信用社自身的改革,加强对信贷工作人员的选拔和培训工作,提高其管理风险的能力和技巧。