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从近十年来的数据看，在推动我国经济发展的“三驾马车”中，最终消费支出对国内生产总值的贡献率一直徘徊在40％左右，而美国消费对经济的贡献率则超过66％。要提高消费对GDP的贡献率，最好的方式就是增加居民收入，但我国目前所处的发展阶段，居民收入水平在短期内难以达到大幅并且平衡的提高，尤其是对于低收入者。在收入增长相对较慢的情况下，金融作为现代经济的核心，在促进消费、扩大内需方面的作用便不可小觑，通过先买后付、借贷消费来提高消费率似乎是一个可行的途径。美、日经济发展历史显示，消费信贷对扩大消费支出有不可忽视的作用。我国的消费金融对于拉动中国消费究竟是否起作用、起了多大作用，需要改进的地方又在哪，本文通过消费金融理论、我国的消费金融与消费关系的实证研究、我国消费金融发展的现状与问题分析中国消费金融在拉动消费方面所起到的作用、受到的局限，并进一步分析产生这种情况的原因，最后通过对消费金融业务发展较为成熟国家的消费金融发展经验分析，得出我国消费金融发展的政策建议。 本文一共分为四章，第一章为导论，主要介绍本文的研究意义和国内外现状文献综述等;第二章是消费金融理论分析，首先界定本文消费金融的含义范围，然后从理论上分析消费金融对消费的影响机制;第三章是本文的主要内容，详细分析了我国目前的消费状况以及消费金融的发展，并实证研究我国从1997年到2010年十几年间，消费金融对消费的拉动作用，主要采用协整分析和格兰杰因果检验的研究方法，并得出结论。第四章为结论和政策建议，通过前面的综合分析，总结我国消费金融存在的问题，结合国际成熟消费金融市场的发展经验和管理制度，提出我国发展消费金融的经验借鉴和政策建议。 消费金融是指向各阶层消费者提供各种形式的消费贷款或支付使得消费者可以实现跨期消费的现代金融服务提供方式。国际上对于消费金融所涵盖的具体范围没有统一的界定，各国由于经济情况的不同在消费金融产品的界定上也略有所差别。从涵盖内容看，我国的消费金融是指商业银行等金融机构向个人提供的各种个人信用贷款（包括住房信贷）、信用卡、分期付款等。 消费金融产品的种类主要包括房屋贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款、助学贷款、日常生活小型贷款等各种消费性贷款、分期付款、信用卡支付、以及一些资产证券化产品等。提供消费金融的机构除了商业银行还包括专门的金融财务公司、信用卡公司等。 从消费金融产品的各种形态，可以看出消费金融产品的特性，即实现了财富的跨期性与转移性。 从消费金融理论分析来看，凯恩斯的绝对收入假说、杜森贝利的相对收入假说、弗里德曼的持久收入假说、莫迪利安尼的生命周期说、这些主流的消费理论都可以解释消费金融对在拉动消费方面的作用;兰德的预防性储蓄假说则从另一个角度解释了我国消费受到的局限性。 从消费金融对消费的影响机制来看，消费金融主要从三方面对消费造成一定的影响:一是消费金融产品可以减弱消费者的预算约束，实现消费行为跨期优化;二是消费金融一方面可以实现社会资金在需求者和供给者之间的一种最大限度的使用效率，另一方面，通过释放消费者流动性限制对当期大额消费的约束，扩大消费需求，进一步，通过乘数效应，使整个社会的需求水平获得提高。三是过度供给的消费金融也会产生一定的负面作用。 从实证分析来看，本文通过利用我国1997年以来的消费支出与消费金融的数据，实证检验了我国城镇居民消费增长中，消费金融业务对消费起到的拉动作用。通过计量分析方法，得出结论:消费金融的发展并不是我国城镇居民消费增加的格兰杰原因，也就是说，在我国，消费金融的发展并没有对消费起到拉动作用，这与我国消费金融的发展现状息息相关。我国目前消费金融产品种类少、提供机构单一、没有充分的市场化竞争环境，专门的消费金融公司还在襁褓之中，亟待发展。 最后，通过对我国消费金融市场现状与问题的分析，发现这一现象的形成与我国的经济环境、金融体制以及消费金融市场的发展方式都有一定关系。通过对比国外成熟消费金融市场发展模式，借鉴其经验，得出进一步发展完善我国消费金融的启示。 我国消费金融市场现状与制约因素主要包括以下几点:1、信贷市场增长速度快，但发展不稳定，受政策因素影响较大。2、市场品种日益丰富，但仍较为单一，且各品种之间发展不平衡。3、地区之间发展不平衡，城乡之间差距大。4、提供消费金融服务的金融机构单一。5、管理体制不健全，缺乏有效的个人信用体系。6、法律体系不健全，不能有效保护双方权益。7、消费习惯等方面的影响。 国际消费金融成熟市场的发展经验可以总结如下:1、多样化的消费金融提供机构、良好的竞争市场环境。2、多种类、多层次的消费金融产品。3、健全的法律制度环境。4、成熟有效的个人信用体系。5、美国独特的市场化管理经验灵活有效、利于创新。6、日本独特的政府主导模式以及行业组织在信贷市场中强有力的管理。 最后，得出我国发展消费金融的政策建议为:1、促进消费金融业务品种多样化，有效增加消费金融需求。2、提倡消费金融市场公平竞争、建立多层次、多样化的消费金融提供机构。3、区域平衡发展，政策扶持西部、农村地区消费金融市场。4、法律上，通过逐步制定规范消费金融各方面的具体法律建立健全的消费金融法律保障。5、制度上完善健全有效的个人信用体系。6、强化政府对消费金融市场的主导作用与干预力度。