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近年来,面向贫困人群的金融创新工具小额贷款逐渐成为发展中国家应对农村金融市场中信息不对称问题的有力武器。小额贷款不仅是对传统贷款方式的一种创新,也解决了社会弱势群体的融资瓶颈问题,降低了弱势群体的融资门槛。我国从05年开始试点小额贷款公司,08年在全国开始推广,小额贷款公司从无到有,从少到多,截至2011年12月末,全国共有小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元。小额贷款公司在融资领域正发挥作用,但在这疯狂增长的数字背后隐藏着的是整个小贷行业,乃至全国的金融风险。因此,本文开展小额贷款公司规范发展问题研究有着实际的现实价值。国内传统的小额贷款研究往往偏重于小额贷款的基本原理和社会意义分析,已有文献大多停留在对小额贷款公司加强政府扶持及向民营银行发展的初步阶段。本文的重点是研究小额贷款公司的规范发展问题,从创新的角度出发,澄清小额贷款发展中的重要概念和原则。首先运用系统分析法分析我国小额贷款公司的来由,准确掌握小额贷款公司的最新情况,并分析市场上类似小额贷款机构的现状；其次将小额贷款公司分别与地下钱庄和国外小额贷款机构进行比较分析,指出我国小额贷款公司存在的问题,而且通过数据、图表形象分析了这一问题。通过分析比较,当前我国小额贷款公司主要面临五大问题,一是任何小额贷款都不可避免的经济学困境；二是小额贷款的资金来源及其可持续发展；三是小额贷款公司的放贷利率；四是小额贷款公司的内部经营管理；五是小额贷款公司面临政策环境的约束。产生这些问题的来源可能是小额贷款公司的发展缺乏足够的资金来源渠道、缺乏完善的法律框架和成熟的监管体系、没有合适的市场化利率、贷前贷后的风险控制难度大以及一个良好的外部金融发展环境。针对上述的问题及原因,本文提出了六点对策。首先要从政府监管入手,对小额贷款公司要疏堵结合,引导小额贷款公司健康有序发展；其次政府应该明确小额贷款公司的法律地位,让小额贷款公司享受真正的金融组织待遇；第三是要拓宽小额贷款公司的融资渠道,提高小额贷款公司的融资比例和资本金规模,简化小额贷款公司的融资手续；第四是加大对小额贷款公司的扶持力度,在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持,降低其运营成本,提升盈利水平；第五是从小额贷款公司出发,加强自身的规范操作,建立健全贷款风险补偿机制；第六是提高信贷员的业务素质、培养他们敬业精神以及艰苦的工作作风。