论损失补偿原则在人身保险中的适用

• 作 者: 余利娟
• 出 处: 湖南工业大学
• 发表日期: 2016年期
• 关键词: 损失补偿原则 人身保险 适用范围 医疗保险

损失补偿原则,这一内生于保险的固有属性,伴随着保险制度一同诞生,一直以来被认为是保险法最重要的原则之一。在补偿性的保险合同中,当保险事故发生致使被保险人遭受经济损失时,保险人给付的保险金以被保险人所受的实际损失为限,这是损失补偿原则在保险领域的具体体现。在财产保险中适用损失补偿原则是毋庸置疑的,而人身保险能否适用该原则则一直存在争议。健康保险和意外伤害保险中的费用型保险,其保险金的给付主要目的在于弥补被保险人因保险事故造成的费用性损失。保险合同双方在订立合同时,因医疗费用尚未发生,所以很难衡量保险标的的价值。但是当保险事故发生,被保险人实际支付了相关费用后,也即被保险人因身体的直接损害而导致的间接损害——被保险人实际支付的医疗费用和护理费用等费用的具体金额很容易确定。因此,为防止被保险人因取得超额赔付而获得不当得利,也为防止道德风险出现,对于这类保险有适用损失补偿原则的必要,即保险人补偿的金额不能超过被保险人实际支出的费用,且应以保险合同中约定的给付限额为限。因此,在立法上我国应突破保险的“二分法”模式,为损失补偿原则在人身保险中的适用搭建一个平台;在司法上法院可以颁布相应的司法解释,明确损失补偿原则的适用范围,在审理有关保险类纠纷时应尊重当事人在保险合同中的约定。