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自2004年股份制改革以来，我国商业银行发展迅速，在支持国内经济发展与改革转型中发挥了重要作用。其中，中小商业银行作为我国金融体系的重要组成部分和新生力量，为服务经济建设起到了积极作用。但伴随利率市场化的改革不断推进，以及人民币国际化、以互联网为代表的技术进步等外部环境的变化，给中小商业银行的发展提出了新的要求，并将对其现有的发展模式产生较大的冲击。中小商业银行虽然经营相对灵活，但由于规模和资本金体量较小，抗风险能力相对较弱。面对这些新环境和新形势，我国中小商业银行的发展仍任重道远。 本文采用理论与实践相结合、定性与定量分析相结合、案例与实证分析相结合的研究方法，系统研究了我国中小商业银行在利率市场化背景下如何构建更适合复杂形势和自身长远发展的商业模式这一重要问题。在回顾国内外学者相关研究与国内外商业银行发展历程的基础上，本文首先重点分析了利率市场化、人民币国际化以及互联网技术进步等新形势下商业银行所受的影响;进而，基于商业模式冰山理论，本文提出了一种新的银行商业模式分析方法7E-CET@I，深入分析了中小银行在商业模式层面如何进行转型与应对，并运用其对民生银行、中信银行等典型案例进行新视角的解读;继而，在以上定性分析的基础上，本文尝试量化银行商业模式，通过建立结构方程模型对中小银行商业模式及其绩效进行了实证分析，定量地检验与评估了银行商业模式的现实作用;最后，以宁波银行为例提出商业模式的创新尝试，以期为中小银行商业模式的探索提供启示。 本文的研究内容与主要结论如下: 第一，通过回顾美欧日等发达国家银行业的发展过程，以及总结我国银行业的发展现状，发现我国银行业在资产规模、经营状况、风险水平、资产质量等方面表现不俗，我国银行业处于平稳有序发展的过程中。但同时近年来我国商业银行的不良贷款率逐年上升将对银行体系乃至金融体系造成不良的影响。通过分析当下银行业所面临的新形势——利率市场化、人民币国际化、以互联网为代表的技术进步，发现这些挑战一方面给银行带来了风险，另一方面也会倒逼银行业更加合理规划资源配置，促使国内银行在国际上获得竞争力。 第二，从定性描述和定量分析两个角度，重点讨论利率市场化对我国商业银行的影响，并总结国际上代表性国家在推进利率市场化过程中的做法和积累的经验，为我国提供参考借鉴。在定性分析基础上，采用面板数据模型定量分析了利率市场化如何影响我国中小商业银行的绩效。结果表明:利率市场化将对我国中小商业银行产生一定的冲击。伴随利率上升的初期和中期，中小商业银行绩效会经历一个先下降后提高的过程，最终向原来状态回归并因竞争激烈而小幅下滑。 笫三，在新形势下，商业模式层面的转型创新迫在眉睫，而传统商业模式分析框架对于银行商业模式的分析略显不足。本文从商业模式视角重新解读商业银行，基于商业模式冰山理论与CET@I方法论，创新性地提出7E-CET@I银行商业模式分析方法，进而利用该框架详细分析了商业银行在新形势下面对的影响，以及普遍意义上的应对策略。并通过对银行业典型案例（民生银行的直销银行建设、中信银行的互联网银行建设）的分析应用，验证了该分析方法的适用性与优势。 第四，以7E-CET@I银行商业模式分析为理论框架，基于银行季度财报公布的财务数据，利用结构方程模型对中小银行商业模式与绩效的关系进行了实证研究，以此定量地分析与评估中小银行商业模式的现实作用。实证结果表明:总体上看，中小银行的商业模式对其短期和长期绩效存在正向影响，并且对长期绩效的影响程度大于短期;而利率市场化、人民币国际化、互联网为代表的技术进步给银行带来更多的竞争压力与挑战，对商业模式产生负向的影响。因此，从数量的角度证明了，商业模式确实对于中小银行的转型与发展至关重要。 第五，宁波银行作为城市商业银行中为数不多的上市银行，敢于利用自身有限资源，借助外部利益相关者共赢发展，近年来做出了不少商业模式转型中的尝试。通过梳理新形势下外部环境变化对宁波银行的影响和其所做出的创新尝试，从商业模式视角创新性地揭示了商业银行在实际业务活动中的创新亮点，对商业银行面对复杂环境时的转型尝试具有借鉴意义。