论投保人如实告知义务的履行

• 作 者: 刘红敏
• 出 处: 西南政法大学
• 发表日期: 2014年期
• 关键词: 如实告知义务 保险法 保险合同

自从改革开放以来,我国的经济得到了突飞猛进的发展,我国的科学技术水平也得到了不断地提升。在我国保险业的发展进程中,保险人评估风险的技术水平也在不断地提高,评估的手段和方式也呈现出新颖性和多样性的特点。在保险行业中,投保人会经常遇到,出现保险事故保险人不予赔偿的情形。其中保险人拒绝赔偿的原因包括投保人未履行如实告知义务。针对上述两个方面的考虑,我认为立法有必要进一步完善关于投保人如实告知义务的履行。这样一方面能够适应现有评估技术的发展水平,防止保险人滥用拒绝赔偿权；另一方面这样也能为投保人履行如实告知义务提供明确的指引,防止保险人损害他们的索赔权。关于投保人如实告知义务的履行,笔者主要是从以下几个部分来阐述的。第一部分是源于法律实践操作内在动力的需求,即产生的纠纷所争辩的核心问题——投保人是否履行如实告知义务?第二部分是关于我国现行保险法(2009年保险法)在投保人如实告知义务的规定。如在履行主体、履行时间、履行方式等方面的规定过于原则,而这些问题的解决,需要我国立法部门进一步去细化,加以明确。第三部分,由前面所述,一方面是由于现实需要的客观要求,另一方面是立法规定的缺陷,这些都要求我们提出对策来解决这个问题。于是笔者以四个角度为出发点,介绍如何完善投保人如实告知义务的履行。第一个角度是我国关于如实告知义务规定的立法变化。从最早可以追溯到1981年的《中国人民共和国经济合同法》,以及发展至今的新保险法(2009年)关于投保人如实告知的义务的规定,笔者会对此方面的规定一一列明,归纳期间的修改,在肯定进步的同时,着重指出投保人履行如实告知义务的不足之处。第二个角度是围绕如实告知义务的履行主体来进行述说。主要述说履行主体应该如我国所规定的唯一说,即只有投保人,还是投保人和被保险人都包括在内,还是原则是投保人,例外情形包括被保险人(即所说的但书情形)。第三个角度是如实告知义务的履行时间。主要说明如实告知义务的履行时间是投保人提出投保申请,还是保险人承保之前的整个过程?同时对于经常出现保险人预收保险费的现象,它与合同订立与生效的关系是什么?以及它与保险责任的承担是什么关系?第四个角度是围绕如实告知义务的履行方式来进行述说。如实告知义务的履行方式是无限告知,还是有限告知?若履行方式是有限告知,那么它是以书面询问为限,还是书面和口头都包括在内,还是以书面询问为原则,口头询问为例外,同时对于口头询问的内容在举证责任方面又该如何分配。第四部分是列举其他国家或地区关于如实告知义务的履行主体、履行时间、履行方式的规定,我国司法实践对如实告知义务的履行主体、履行时间、履行方式的认定以及学者们对上述三个问题的看法、建议等三个方面。同时笔者在进行分析如实告知义务的履行主体、履行时间、履行方式,会用到较多的比较法(如会举出其他国家,台湾地区和澳门地区关于此问题的看法,也会谈到我国的司法实践的视角,也会介绍学者对这些问题的看法),来得出如何完善投保人如实告知义务的履行,由此证明笔者所提出的完善建议所具有的立法意义及其合理性,使这些完善建议不仅利于司法适用,而且更加具有可操作性。由此使本篇文章不仅仅只局限于理论研究,而是更加着重于实践的操作,从而达到解决实际的保险纠纷问题。