【摘 要】
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当今社会,中小企业已经成为国民经济的重要组成部分,由于其具有的灵活度高、可塑性强、门槛低易进入等特点,中小企业给经济的发展带来了无限的活力,也创造了众多的就业机会,
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当今社会,中小企业已经成为国民经济的重要组成部分,由于其具有的灵活度高、可塑性强、门槛低易进入等特点,中小企业给经济的发展带来了无限的活力,也创造了众多的就业机会,为社会稳定起到了重要的作用。以此同时,由于其中小企业公司治理、经营模式、财务制度等方面不同于大企业规范清晰、有迹可循,往往因为其“灵活、可塑问题”给企业发展带来了诸多困局,其中较为明显的就是中小企业的融资问题。本文立足于我国中小商业银行对中小企业信用评级方法,通过对中小企业融资现状进行分析,探讨适用于解决中小企业融资的办法;探讨中发现传统的信用风险评级体系存在诸多缺陷,不太适用于中小企业信用评级。而在实践中,银行为解决中小企业融资问题,引入了采用了以企业主个人信息作为非财务主要指标的信用评级体系,通过对基于成都地区2005年-2009年上半年,中小企业信贷规模占有率前三家中小商业银行的中小企业信贷数据台账为采集样本,进行了回归分析,并在此基础上进行了实证分析。根据回归分析结果,本文发现企业主个人信息对中小企业可能产生违约风险具有显著影响。通过进一步的分析,本文发现企业主个人信息在中小企业信用评价体系中作用明显,在一定程度上能够较为真实、科学地反映中小企业现有的内部运作模式和未来发展潜力,是信用评价体系的一项关键性指标,不可或缺;能够比较直观地反映可能产生的违约风险,进而作为信用评级风险防控的依据。同时企业主个人信息虽然重要,但并不能够完全取代其他指标,只有与其他非财务指标相结合与财务指标一起,才能形成比较完善的、有效的信用评级体系。因此根据本文的结论,可以对现有银行已执行中小企业信用风险评级体系进行优化,逐步完善信贷融资评级技术,进而为缓解中小企业融资难问题提供了有益的启示。
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