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随着中国经济的飞速发展，中小企业在国民经济所占地位也越来越重要。尽管中小企业在激活市场竞争、增进市场效率、创造就业机会、推动技术创新等方面具有不可替代的地位，但是中小企业在发展过程中产生资金需求，往往会比大型企业难以满足。一方面，面对正规金融，中小企业存在信息不对称的弱势，又无第三方有力担保，更加缺乏直接融资渠道，无法在债券市场或证券市场获得资金；另一方面，非正规金融有力地成为中小企业流动资金的主要来源，虽然非正规金融克服了正规金融的一些弊端，灵活地给予中小企业资金支持，但是它极易滋生高利贷，交易过程中易出现欺诈、违约或社会暴力等违法行为引起社会动荡，另外它还会冲击正规金融体系，并造成货币政策部分失灵。
因此，作者结合自己在苏州地区商业银行工作九年的实践经验，建议正规金融与非正规金融两种金融体系，应互相取长补短，兼收并蓄，一方面正规金融相应转变思路，在不违背银行监管条例的基础下，逐步以客户为中心，产品设计更具人性化，更加符合市场化的需求；另一方面，非正规金融应力求公司制改造，以现代企业制度更好地来防范风险，可以采取民间资本掌握话语权，而实际经营由熟谙正规金融操作流程的金融家操控，以制度化经营来实现长期利润，逐步把非正规金融纳入到正规金融体系中。让两种金融体系形成合力，共同打造中小企业融资的和谐局面。