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20世纪80年代以后,银行中间业务得到迅速发展,产品创新层出不穷,现代商业银行业务结构有所改变,中间业务成为与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务。随着金融全球化、经济一体化的发展,尤其是国际资本市场的发展和国际利率水平的走低,中间业务发展已成为21世纪国际银行业重要的发展战略。在我国加入WTO后的今天,我国商业银行面临着外资银行的重大竞争压力,以传统存贷业务为主的经营方向即将结束,确立商业银行中间业务发展的战略地位,已成为目前我国商业银行经营发展的必然选择。
近年来,中国建设银行一直把中间业务作为“核心支柱业务”来抓。中国建设银行现已开办的中间业务品种有九大类近二百余种,结算、代理、保管、银行卡、咨询、担保、投资、基金托管等,在国内同业中保持领先地位。但由于起步晚,与国际水平相比,总体水平仍较低,还远没有成为一项支柱性业务,发展潜力还很大。
中国建设银行中间业务是随着经济体制改革和银行制度变迁发展起来的。一方面,随着经济体制改革向纵深发展,新兴的股份制商业银行及多种非银行金融机构日益涌现,金融证券化及银行业务全能化趋势明显,银行竞争环境日益严峻,中国建设银行中间业务越来越面临着发展的挑战;另一方面,虽然中国建设银行1979年10月从财政部划出,1988年实现了业务交叉经营,打破了主要负责新建投资项目贷款的专业化经营,转变为综合性商业银行,但是我国传统银行制度存在的深层次问题如:商业银行分业经营、产权不明晰、利率管制等,尚未得到解决,银行制度创新与商业银行业务的发展不相适应,制约了中国建设银行中间业务发展。
通过对中国建设银行的外部环境、内部资源条件及管理运作能力现状的调研与分析,可以看到出:中国建设银行的中间业务处在一个机会与威胁、优势与劣势并存的环境之中。从外部机遇来看:作为国有商业银行中国建设银行发展空间巨大,经济的快速发展、社会征信体系的建立,以及高科技不断应用于金融业都有利于银行中间业务产品的创新与发展:从内部优势来看:中国建设银行基础设施优势明显、资本实力雄厚、品牌优势明显、管理能力不断提高。然而现状也有不容乐观的方面,从外部威胁来看:入世使市场竞争持续加剧、中间业务面临各种潜在新进入者的挑战、中间业务产品替代压力加大,同时顾客的议价能力又不断增强;从银行内部劣势来看:人才缺失问题一直没有解决、组织体系过于庞大、产品研发能力较弱、中间业务营销针对性偏弱。
中国建设银行作为国内中间业务市场的领先者,在国内市场占有较大的市场份额,处于主动地位,3～5年内的整体战略应为WO战略,以利用机遇,转化劣势为主,如扩充资本金、推进综合改革,加强内部管理等,5～10年的整体战略应为SO战略,以发挥优势,市场开发为主,加快业务发展提高中间业务的创利能力等。结合市场发展和中国建设银行整体战略选择,中国建设银行发展中间业务应采取的措施有:发挥资产规模优势,创新中间业务产品;完善组织管理体系,加快业务战略转型;增加后台技术投入,提高从业人员素质;完善收费定价机制,制定创新产品定价策略;加强内部控制,防范创新风险;细分区域市场,打造品牌优势。
2008年中国建设银行显示了良好的发展势头,其具体做法是不断探索建立全员参与、积极合作的创新文化和创新机制;实行业务部门、管理部门、科技部门组成的专业化研发团队的模式;建立个人金融开发中心、电子银行开发中心等专业化研发机构。在这些举措的带动下,中国建设银行市场反应速度和创新能力明显提高,推动了中间业务的快速发展。
2008年6月获准参股保险公司的四家银行名单揭晓,这四家银行是工商银行、建设银行、交通银行和北京银行。这标志着中国开始逐步放宽混业经营的限制。2008年全球经济沿袭2007年全面爆发的次贷危机,继而又发生百年一遇的金融危机,从紧货币政策正在考验金融机构的抗风险能力,未来中国建设银行不良贷款反弹压力将增大,亟须大力发展中间业务,改善单一盈利结构,扩大收入来源。在货币从紧、次贷危机、金融脱媒、中国金融业全面开放等多重背景中,在混业经营(包括金融控股、综合经营)的趋势下,2009年,中国银行业已开始新一轮从传统的信贷业务向中间业务的扩张竞赛。