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储蓄是一种重要的理财方式,储蓄合同在日常生活中意义重大。近年来,居民储蓄率节节攀升,2007年1月人民币储蓄存款余额已达16.2万亿元,人均储蓄早已超过1万元。随着储蓄业务的增长和居民权利意识的增强,由储蓄合同引发的纠纷也日益增多。
我国1999年《合同法》并未将储蓄合同列为一类有名合同,导致储蓄合同的相关问题无法可依的现象还存在,理论中关于储蓄合同的研究也不多见。立法和理论的忽视导致了法院对储蓄合同纠纷的判决各不相同。本文从实证分析入手,针对我国司法实践中储蓄合同纠纷的主要争议点以及储蓄合同最主要的理论问题展开讨论,以期丰富完善储蓄合同的基本理论,并对储蓄纠纷的司法解决提供借鉴意义。
本文正文部分共分为六章:
第一章主要讨论了储蓄合同的性质和特征。本文罗列了国内外关于储蓄合同性质的几种观点并进行分析,认为储蓄合同具有自己的特性,是一种新型的有待有名化的合同。
第二章主要讨论了储蓄合同的成立问题。储蓄合同的成立是要式性与要物性的统一,针对储蓄合同的要式性,本文主要讨论了存单的性质,认为存单不具有票据的属性；针对储蓄合同的要物性,本文区分了储蓄合同的不同成立方式,并讨论了不同方式下储蓄合同的成立时间。另外,笔者还阐述了储蓄合同成立过程中的缔约过失责任。
第三章主要讨论了储蓄合同的生效问题。本文从三个方面进行探讨:第一是关于储蓄合同主体的行为能力问题,重点探讨了无民事行为能力人和限制行为能力人的缔约能力问题；第二是储蓄合同中的意思表示问题,储蓄合同属于格式合同,应当进行特别的规制以保护格式合同中弱势方的权益；第三部分重点阐述储蓄合同因违背法律和社会公共利益而无效的情形,并列举了实践中的一些典型案例阐明储蓄合同中常见的无效事由。
第四章主要讨论了储蓄机构的审查义务。这是储蓄机构的一项重要义务,也是实践中储蓄合同纠纷的主要争议点。储蓄机构的审查义务是形式审查还是实质审查?本文将储蓄机构的审查义务分为对存单的真实性的审查和对取款人身份的真实性的审查,并认为其应该适用不同的审查规则。
第五章主要讨论了储蓄合同中的密码问题。密码问题也是实践中的争议焦点。本文从密码的性质、密码使用的法律原则及其例外等角度阐述,指出诉讼中储户与储蓄机构所应该承担的举证责任。
第六章主要讨论储蓄合同纠纷的类型化与解决。本文在研习大量的储蓄合同审判实例的基础上,指出在解决储蓄合同纠纷时只有将违约责任与侵权责任进行区分,才能明晰法律关系,准确适用法律。另外,本文对储蓄合同的归责原则进行了探讨,认为储蓄合同应适用过错责任原则,同时,在双方当事人都存在过错的情况下应适用过错相抵原则。