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2015年12月,国务院公布了全国农村承包土地经营权抵押贷款232个试点县名单,平罗县、同心县、杨凌示范区名列其中。各试点为农地抵押融资的改革和发展贡献了坚实力量,在开展农村土地产权抵押融资试验的整个过程中,取得了一定成效。但是,由于各试点地区的土地资源禀赋、农民收入水平和农村金融发展水平不同,农地经营权抵押贷款的有效性也会有所不同。通过对农地经营权抵押贷款有效性研究,总结试点的成功原因、面临的问题,以期为推广西北农地经营权抵押贷款提供一定的参考意见。本文基于土地产权理论及区域差异理论等,对陕西杨凌区、宁夏平罗县、宁夏同心县三个试点的农地抵押贷款有效性进行了比较。首先对三个农地抵押贷款试点开展情况进行了介绍,分析三种试点模式及其实行效果,其中杨凌试点为“农户+金融机构”模式,平罗县试点为“农户+村委会+金融机构”模式,同心县试点为“农户+土地合作社+金融机构”模式,在此基础上发现了试点存在的一些问题。再从可得性和农户增收两方面对三试点农地抵押贷款的有效性进行实证分析:选用有序Logistic模型进行可得性分析,从农户的农地抵押贷款参与意愿、农地抵押贷款获得情况和贷款资金对农户生产生活的满足程度三方面来评价三试点农户土地抵押贷款可得性差异;选用固定效应模型进行农户增收分析,将农业收入作为衡量指标,研究各试点在不同模式等区域特点的影响下对农户农业收入增加的影响,对比三试点农地抵押贷款对农业收入增加的影响差异。研究结论:(1)家庭农业劳动力占比、是否已获得土地产权证书这2个变量是影响杨陵区农户贷款可获得性的显著因素;(2)文化水平、年龄、家庭农业劳动力占比、期望还款期限、人均保险缴费金额、是否已获得土地产权证、期望贷款利率、征信系统信息录入参与情况这9个变量是影响平罗县农户农地抵押贷款可获性的显著因素;(3)文化水平、年龄、家庭农业劳动力占比、期望贷款利率、缴纳保险金额、剩余资金缺口、家庭年总收入、是否已获得土地产权证这9个变量是影响同心县农户农地贷款可得性的显著因素。(4)同心县贷款对农户农业收入的平均效应正向影响最大;平罗县次之,杨陵区贷款对农户增收的平均效应不显著。(5)三个试点农地抵押贷款对农户收入的正向影响在短期内均具有持续效应,其中同心县对农户农业收入的促进作用最明显。针对试点产生的区域差异,本文给出的政策建议是:(1)明确政府定位;(2)推进配套服务体系建设;(3)金融机构合理设置贷款期限;(4)引导农业规模化、专业化经营;(5)应土地承包权证与经营权证分离。