【摘 要】
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小微企业作为国家经济发展的主要贡献者,国内生产总值的60%来自其提供的最终产品和服务价值,国家税收总额的50%由其提供,65%的专利发明和80%以上的新产品开发也都由其完成。
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小微企业作为国家经济发展的主要贡献者,国内生产总值的60%来自其提供的最终产品和服务价值,国家税收总额的50%由其提供,65%的专利发明和80%以上的新产品开发也都由其完成。然而其较高的经营风险带来较大的贷款违约风险,主要风险有小微企业单笔贷款金额小、财务信息披露不真实、没有有效的担保等,以上情况这导致银行贷款单位成本高、银行缺乏小微企业相关可靠信息、银行面临信用风险高。因此,我国商业银行开拓小微企业信贷业务的关键就在于如何科学、有效的规划小微企业信贷的发展。本文以JT银行江苏省分行作为案例分析主体,分析其业务现状和问题,总结出小微企业客户拓展营销程度低、创新产品使用力度不足,差异化服务程度不够、业务申报审批流程复杂成本高、风险管理方式存漏洞,不良贷款抬头等方面的问题,并且对出现上述问题的原因进行了剖析,包括:银行与小微企业信息不对称现象明显、小微企业信贷人员激励考核机制存缺陷、小微企业信贷流程设计不具有针对性、信用评级体系不完善加剧风险暴露。针对JT银行江苏省分行以及小微企业自身的特点,同时结合对小微信贷业务问题和成因的分析,本文指出JT银行江苏省分行要想更好的开展小微企业信贷业务,需要积极的从以下六个方面做出努力:(1)开创小微企业信贷营销新模式;(2)建立健全小微企业信用评估体系;(3)构建小微企业专营机构,提升人员专业化水准;(4)创新小微企业信贷审批流程,提高授信审批效率;(5)实行差异化的经营策略;(6)完善小微企业信贷风险管理制度。
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