【摘 要】
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由于零售业务具有风险分散、收益率比较高等优势,再加上我国经济发展带来的经济结构改变、居民收入提高,在多年前国内商业银行就开始进行零售银行转型。零售业务包含零售资产业务、零售中间业务、零售负债业务,本文着重分析商业银行零售业务主要的直接利润来源——零售资产业务。总体来说,这些年商业银行零售资产业务发展比较平稳,尤其是近五年发展速度有所提升。通过研究多家商业银行的年报等数据发现,零售资产业务占比更高的
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由于零售业务具有风险分散、收益率比较高等优势,再加上我国经济发展带来的经济结构改变、居民收入提高,在多年前国内商业银行就开始进行零售银行转型。零售业务包含零售资产业务、零售中间业务、零售负债业务,本文着重分析商业银行零售业务主要的直接利润来源——零售资产业务。总体来说,这些年商业银行零售资产业务发展比较平稳,尤其是近五年发展速度有所提升。通过研究多家商业银行的年报等数据发现,零售资产业务占比更高的银行,往往有更高的净利润增长率和净资产收益率,同时不良贷款率也更低。不过,不少商业银行零售资产业务做得仍然比较一般,比如业务规模和利润占比较低、产品种类比较单一、产品设计缺乏市场竞争力等。近年来,我国商业银行的发展又面临着新的形势,宏观上看国内经济增长放缓、多行业去产能去杠杆、金融脱媒现象继续演进等,微观上讲企业税收管理不断加强、居民提前消费意识和水平提高、互联网金融发展成败不一、科技与金融结合深化等。这些新形势给我国商业银行零售资产业务的发展既带来了挑战,又带来了机遇,商业银行必须与时俱进、大胆创新、审慎经营、精耕细作。平安银行零售资产业务最近几年发展迅速,资产规模和净利润的增长率都较高,不良贷款率控制良好。虽然在贷款利率、业务品种创新和交叉销售方面存在个别需要完善的地方,但是总体上保持着优良的发展状态。通过研究发现,平安银行零售资产业务具有丰富的业务品种,其产品条线是所有商业银行中最多的;具有特殊的业务结构组成,相比大多数商业银行以个人住房按揭抵押贷款为主要业务,其更多地投放到汽车金融、信用卡业务、“新一贷”信用贷等上面;具有比较灵活的定价策略、传统与创新相结合的新型风险控制措施。同时还有大量科技投入与支撑、背靠平安集团的综合金融平台进行交叉销售这两大优势。平安银行零售资产业务虽然有其特殊性,但也可以为其他银行尤其是中小银行提供借鉴。
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