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在居民财富逐步增长、银行理财产品层出不穷、各商业银行纷纷拓展零售银行业务和建立理财中心的背景下，本文通过理论联系实际的挖掘，试图从金融结构、金融功能的理论角度，借鉴国内外的实践经验，探讨我国银行理财业的创新发展问题。
本文所研究的银行个人理财是指银行为居民的教育、购房买车、保险医疗、投资纳税、退休计划、年金和遗产等生活事宜以及资产管理提供的服务。但目前多数银行仍然仅提供基础的个人金融技术和单个投资理财产品，我们对我国个人理财业应该向什么方向发展、怎样提供理财产品和服务还没有深入的解释和明确的认识。这就是本文努力解答的问题，但首先要弄清楚个人理财业务在金融体系中有什么样的功能和地位。本文第二章先进行理论综述，从银行经营管理理论中梳理个人理财和零售银行业务产生的理论基础，并整理了国内的研究成果。但以上理论都是从银行内部经营管理的角度分析单个问题，本文第三章则试图从外部宏观环境和金融结构的角度分析银行理财业务在我国迅速发展的动因，包括需求因素、供给和环境因素，因为这些都有助于认识银行理财业务在金融结构优化中有什么作用，具有和应该具有什么样的金融功能，从而准确把握它在我国的发展方向。第三章的最后分析了招商银行向零售银行转型过程的启示，根据其实践的成就，初步指出我国银行理财往综合财务规划方向发展的趋势。
第四章进一步借鉴美国个人理财业的发展历程，认为银行理财必须重视客户的生活理财，并通过与其他资产管理业务的比较，进一步提出，在向混业经营过渡的过程中，包括生活理财的个人综合财务规划是我国银行理财业务的优势和发展空间。然后在这个定位的基础上，分析怎样设计、提供理财产品和服务：个人理财创新的“三步法”，则宏观经济和金融市场分析、市场细分与分析、客户管理和个人财务分析。专用一节论述了个人财务分析在理财规划过程中的应用，并提出要重视金融体系及其工具对个人财务结构优化的作用。