【摘 要】
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近两年来,消费升级和消费金融越来越走进的大众的生活,各式各样的资金借贷产品充斥在我们周围,包括信用卡分期、分期购、P2P融资等,各种各样广告铺天盖地,想必大家都不陌生。
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近两年来,消费升级和消费金融越来越走进的大众的生活,各式各样的资金借贷产品充斥在我们周围,包括信用卡分期、分期购、P2P融资等,各种各样广告铺天盖地,想必大家都不陌生。小额现金贷款产品作为其中的翘楚,在较短的时间内拥有了较高的市场占有率,获得了较大的发展,同时借还款方式灵活和较高的重复借贷率也给低收入人群的生活方式带来很大的便利。但由于迅猛扩展,间接导致了一些不良的社会问题,进而引发群众对于此种产品一直毁誉参半,小额现金贷款业务到底应该如何发展也引起了很大的社会争议。针对这一情况,2017年12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发,通知要求审慎管理小额贷款公司的贷款的资金,严格规定其对于融资方式和融资比例,限定包括各种利率在内的借款综合成本,对借款人收取的综合资金成本(包括各种息费、各种名目的服务费在内)都必须符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。小额现金贷款一直靠较高的定价来覆盖风险,在当前监管情况下,传统高定价来覆盖高风险的模式即将失灵,小额现金贷如何在此监管规定下获利,如何评价一家现金贷平台的经验情况,选取什么样的指标进行评价,需要控制哪些指标成为关键。在研究小额现金贷款的业务模式后,集合X公司的具体业务模式和披露的相关数据,结合市场上的主流价格,发现在其他成本浮动不大的情况下,控制新客获客成本和坏账率是成本控制的关键.本文主要通过引入成本回收期的概念来定义现金贷的盈利情况,研究获客成本和坏账率是如何影响现金贷的成本回收期,从而得出获客成本和坏账率在现金贷盈利模式中的影响,进而得出获客成本和坏账率需要控制的范围。
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