【摘 要】
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中国已经步入老龄化社会,而且老龄化有加剧的趋势。统计表明,我国60岁以上人口已占总人口的10.96%,65岁以上人口比例也达到了7%,且老年人口仍将以年均3.2%的速度增长。然而,
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中国已经步入老龄化社会,而且老龄化有加剧的趋势。统计表明,我国60岁以上人口已占总人口的10.96%,65岁以上人口比例也达到了7%,且老年人口仍将以年均3.2%的速度增长。然而,我国正处于养老保险从计划体制向新体制转轨时期,社会保障制度严重滞后,我国的养老形势十分复杂、严峻。此外,我国城市居民自有房产拥有率已达80%,但是大多数老年人的生活不富裕,出现”房子富翁,现金穷人”。国外住房反向抵押贷款就是在这样的背景下兴起的,它不仅可以使提供此类服务的金融机构获利,更为重要的是有助于解决老龄化社会中最为棘手的养老问题,对构建和谐社会发挥积极作用。反向抵押贷款主要为有住房所有权的老年人设计,在不改变住房消费效用下,将住房资产转换为现金,提高老年人的消费水平。然而,由于其复杂的操作模式涉及到房地产评估、利率估计、寿命预期以及社会观念等诸多因素,国外成功的操作模式并不适合我国市场。为此,银行、保险等金融机构以及相关的研究部门均在积极研讨适合于我国国情的较为完善的住房反向抵押贷款操作方案。本文第一章介绍了反向抵押贷款的基木概念、特征、以及在发达国家的研究与实践情况,较为清晰地勾勒出反向抵押贷款运作的基本原理与发达国家的运作经验,并论证了反向抵押贷款在中国实行的必要性与可行性。第二章从中国未来二十年的发展预期出发,在借鉴国外成熟经验的基础上,综合考虑诸多因素,根据反向抵押贷款的基本支付类型建立趸领和终生年金两个定价模型;第三章考虑到老人养老金需要的递增性,对终生年金定价模型做了改进,进一步建立了年金给付逐年递增的定价模型,并给出相应的证明;第四章对已建立的各种定价模型进行了模拟,计算出各种给付方式的年金额;第五章探讨了应用期权理论建立反向抵押贷款定价模型。本论文研究的目的是期望能为我国在合适时机推出反向抵押贷款提供理论支持与操作思路。
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