我国小额贷款公司风险防范的法律机制研究

• 作 者: 汪玉妃
• 发表日期: 2013年期
• 关键词: 小额贷款公司 风险防范 法律机制

2012年3月28日,国务院常务会议通过了“温州市金融综合改革试验区”的决议,确定了十二项主要任务,要求创新金融体制,改进金融服务,增强防范和化解金融风险的能力,构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系。可见,小额贷款公司所迸发的活力,不仅给农村金融市场带来了生机,更开启了民间金融正规化的道路。小额贷款公司在增加农村金融市场供给、促进民间资本的法治化和提高农村金融服务水平等方面具有重要的社会意义。然而,各地小额贷款公司在试点中也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。融资成本高、税负重令其收益堪忧,融资渠道狭窄、人才缺乏、内控制度不完善和监管不力等原因,使大量小额贷款公司濒临破产倒闭。这已经严重影响公司的正常运行和可持续性发展,其风险防范法律机制亟需完善。本文通过研究小额贷款公司的发展,对其起源、概念、特征和发展现状进行了梳理和分析。全面阐述了小额贷款公司现行发展中存在的各种问题,有监管方面的缺失,也有法律制度方面的不足。并结合真实案例进一步分析小额贷款公司面临的各种风险,主要包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和监管风险,虽然小额贷款公司面临风险类型与其它金融机构(尤其是正规金融机构)并无差别,但引起风险的原因却大相径庭,尤其是市场风险、流动性风险和监管风险,其成因与小额贷款公司所处的独特政策法律环境直接相关。市场风险主要体现在利率风险和农产品价格风险；流动性风险主要源于小额贷款公司“只贷不存”的特点；而监管风险主要源于监管法律位阶不高和监管体制的不健全。对此,笔者结合小额贷款公司的具体情况,提出了针对性的风险防范措施,以保障小额贷款公司能够持续、健康地发展。