【摘 要】
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2022年2月,十九届中央第八轮巡视完成向25家金融单位的反馈工作。巡视发现,金融单位特别是中管银行党委在贯彻落实党中央关于金融工作重大决策部署、金融服务实体经济方面存在共性问题。作为国家动员和分配资金的重要形式、支持和调控经济金融环境的重要载体、银行利润的重要来源,同时也是金融服务实体经济的直接工具,信贷在中国经济发展过程中有着极高的地位。而现有主流的信贷资金投放策略,是于上世纪70年代引进于美
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2022年2月,十九届中央第八轮巡视完成向25家金融单位的反馈工作。巡视发现,金融单位特别是中管银行党委在贯彻落实党中央关于金融工作重大决策部署、金融服务实体经济方面存在共性问题。作为国家动员和分配资金的重要形式、支持和调控经济金融环境的重要载体、银行利润的重要来源,同时也是金融服务实体经济的直接工具,信贷在中国经济发展过程中有着极高的地位。而现有主流的信贷资金投放策略,是于上世纪70年代引进于美国,仅仅以风险为测算目标,在指导当前金融行业落实“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务、落实中国特色社会主义银行的经营要求等方面存在一定不足。因此在当前,决策信贷资金投放与否、利率高低主要依靠“专家治贷”,缺乏科学的理论和数据支撑。C银行是一家国有控股的大型股份制银行,具有总行、一二级分行、一二级支行的五级经营架构,对客营业网点遍布全国,在信贷管理方面充分吸收工行等国有银行的先进经验和历史经验,拥有独立的信贷审批体系。在落实金融“三大任务”的过程中,C银行既要加大对实体经济的支持力度、增大信贷投放量,又要防范化解金融风险、稳固信贷业务基础,还要做好信贷产品定价、提升信贷投放效率、赢得同业竞争。在新时代经营“破局”过程中,C银行如何在一如既往地扎实做好风险管理的基础上,以更加科学化的策略推进信贷业务“量增价稳、量价协调”,是需要深入研究的问题。本文以C银行的现行信贷业务管理模式为基础,结合行业特点和未来方向,对C银行信贷业务“量价协调”和数字化改革进行研究。主要基于客户资产业务、负债业务、中间业务贡献和由“社会责任、客户画像、经营导向”组成的营业外因素贡献四个方面,提出了“综合贡献度”;同时对现有“风险调整资本回报率”进行优化,提出“综合调整资本回报率”概念和相应计量模型;还提出了更加科学的利率定价测算方法和议价方式,提出了数字化改革背景下的信贷业务流程优化设想,以期进一步提升C银行信贷投放策略在新时代适用性,更快更好地传导党中央关于金融行业的重大决策部署。同时通过强化信贷业务中的“量价协调”思路,帮助C银行更好地聚焦主责主业、落实金融任务、优化客户服务、赢得同业竞争。由于银行业具有一定程度的同质化,因此研究成果对银行业具有一定普适性,以期能为行业标准的优化制定提供参考。
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