【摘 要】
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消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动,起源于17世纪20年代的英国。它的发展得益于直接融资市场的逐渐完善。西方国家银行消费信贷业务的开展为银行赢得了巨额利润,消
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消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动,起源于17世纪20年代的英国。它的发展得益于直接融资市场的逐渐完善。西方国家银行消费信贷业务的开展为银行赢得了巨额利润,消费信用余额逐年攀升,发达国家消费信贷总额一般占信贷总额的30—50%,其中,美国的消费信贷总额在社会信贷额度中所占的比重高达70%,德国为60%,并且发达国家商业银行利润的40%都来源于消费信贷。在我国,消费信贷作为一种重要的信用方式,用于启动消费市场,扩大需求,我国这一业务从上世纪九十年代才开始起步,但发展得较快。截至2005年末,居民消费信贷总额已达到22000亿元,年均增长率约50%,住房贷款年均增长率约58%,汽车贷款年均增长率约40%。消费信贷业务已经越来越受到我国各家商业银行的重视,成为我国银行的新的利润增长点。在我国消费信贷业务快速发展的同时,制约该项业务发展的因素及在发展中存在的问题和风险也逐步暴露出来,其中以住房消费贷款和汽车消费贷款业务的风险最为突出。其主要原因一方面是由于消费信贷在我国起步较晚,各种规章及配套措施尚不健全,并且我国个人信用体系缺乏,消费者的信用意识薄弱,造成消费贷款中大量的违约情况产生,而由于失信者的违约成本很低,就进一步的恶化了消费信贷的环境;另一方面,商业银行本身风险管理水平不高,内控制度不完善,导致对消费信贷风险管理的不到位,也是使商业银行消费信贷业务风险加大的原因。2006年为中国加入WTO后向国外全面开放银行业务的最后期限,国内商业银行将面临国外银行的激烈竞争,当然也包括对消费信贷业务的竞争。而外资银行必定将通过其良好的品牌价值效应、优质的服务水平和先进的信用管理经验以及风险监控能力来争夺个人金融业务的市场份额。因此,加快发展我国商业银行个人消费信贷,并加强对个人消费信贷的风险管理水平就显得尤为迫切。这也是本文的研究背景。本文在分析我国商业银行消费信贷风险的表现、风险产生的原
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