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伴随着利率市场化稳步推进、直接融资渠道快速发展、资本约束逐渐加强和政府不断出台对中小企业的金融支持政策,我国商业银行开始进行业务调整,寻求新的利润增长点,对中小企业的授信发生了很大的变化。这对于我国经济持续快速发展具有重要意义。但由于中小企业的特殊性,不良贷款率的不断上升对我国商业银行的风险管理能力提出了挑战。 本文从我国商业银行信贷业务转变的大背景出发,指出近几年我国商业银行不良贷款率持续上升的问题。其中,股份制商业银行不良贷款率呈现比较突出的变化,这与在中小企业信贷业务上股份制商业银行更有积极性相符。所以本文选取招商银行股份有限公司为例,针对我国股份制商业银行发展中小企业信贷业务的模式,从业务发展的角度,探讨中小企业不良贷款率的控制。在本文第二章对招商银行的中小企业发展战略、信贷模式、信贷结构和不良贷款率变化介绍之后,本文第三章在对招商银行近几年不良贷款率变化分析的基础上,对招商银行的信贷模式进行了评析,指出招商银行中小企业不良贷款率控制主要存在的问题是贷前调查不足、重贷轻管、过于重视抵押物等。第四章,对国内外银行先进的中小企业信贷模式进行了介绍,主要体现在对中小企业进行细分、关注财务指标和非财务指标以及采用先进的风险管理工具等。然后,参考国内外的先进理念和经验,结合招商银行中小企业不良贷款率控制存在的问题,从发展战略的角度,本文提出股份制商业银行发展中小企业信贷业务应该改变经营思维,与企业建立合作关系,参与企业的发展,为其提供全方位的金融服务,同时,加强贷前调查和贷后管理,提升信贷人员的专业能力,将经营现金流作为第一还款来源,尝试与风投机构合作。 总的来说,本文在指出招商银行中小企业不良贷款率不断上升、不良贷款率管控能力有限的基础上,提出我国股份制商业银行在积极发展中小企业业务时应站在与其合作的角度,改变以往重贷轻管的模式,建立有效的贷前调查和贷后管理,培养专业的信贷人员,尝试与风投机构的合作,为中小企业提供全方位金融服务的同时做好不良贷款率的控制,实现共赢。