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城市商业银行是构成我国银行体系中的重要组成部分，虽然城市商业银行的组建基础比较薄弱，但伴随着我国银行体制的改革，我国城市商业银行的经营也呈现出了良好局面。但从整体来看，城市商业银行的经营管理水平、风险控制能力等在我国商业银行群体中仍是比较落后的，特别是信贷集中的现象比较严重。我国金融领域的市场化程度和对外开放程度都将不断提高，将为城市商业银行发展带来更多的机遇和挑战，城市商业银行采取切实有效的措施化解信贷集中风险成为城商行发展的重要命题。
本文首先对国内外有关信贷集中风险理论及研究成果进行了归纳论述，分为三个方面：首先是对于信贷集中的界定，国内和国外的研究者基本取得了较为一致共识，信贷集中主要是指信贷资源配置不均衡，主要表现为贷款的客户集中、地区集中、期限集中等；其次在导致信贷集中原因方面，目前研究主要是分别从金融生态环境、行为金融理论和制度经济学角度展开；最后对于信贷集中的控制，研究者从监管、银行经营等多方面提出了建议。
笔者对我国城市商业银行的发展现状进行了归纳分析，并通过分析现阶段城市商业银行发展所面临的国内国际经济和金融环境，认为城商行的经营环境将愈加的复杂多变，城商行必须提升风险控制水平予以应对。接下来，笔者重点分析了我国城市商业银行信贷集中的成因。在博弈论的理论框架下，商业银行和借款人之间为非对称的动态博弈——精炼贝叶斯纳什均衡，通过运用贝叶斯法则分析，得出了城市商业银行的更易出现信贷集中这一博弈结论。博弈分析之后，笔者又从内部原因和外部原因两个方面进一步分析了城市商业银行信贷集中的特殊成因。文章最后提出了城市商业银行信贷集中风险管理应从宏观层面和微观层面两个角度入手的建议。