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消费是社会总产出的一部分，对经济增长有拉动作用。一个社会的消费增长了，其社会总产出就会相应的增长。同时，消费的增长还会通过拉动全社会投资的增长来刺激经济的增长。消费信贷是用于刺激消费增长的重要工具。它一方面提高了当期居民的支付能力，另一方面也使得个人和家庭的消费量在长期内保持稳定。我国发展消费信贷的时间不长，但发展速度惊人，短短数年已经成为我国社会生活中的重要组成部分。近两年，我国的消费信贷在发展过程中遇到了一些新问题，新情况，希望通过本文能够找到一条适合我国国情的消费信贷发展之路。 本文分为四章，分别是关于消费信贷的概述;我国发展消费信贷的成绩及面临的问题;美国消费信贷的发展以及对我国的启示;未来我国发展消费信贷的对策。 第一章，本文首先对消费信贷的定义、分类和对经济发展的作用进行了简单的介绍。消费信贷可以根据其提供者的不同，其用途的不同，担保情况的不同，还款方式的不同，期限的不同划分为若干种类。另外，消费信贷作为非常有用的工具可以促进生产及消费，调整消费的结构，使各期消费数量平稳，提高金融机构的资产质量，以及抑制高利贷的发生。但是如果使用不当也会对经济造成危害。 接下来，本文运用经济学的原理分析了影响消费信贷供给和需求的因素，还利用一个模型介绍了如何用人均可支配收入和前一期的消费信贷余额，预测当期的消费信贷余额。西方有关消费信贷理论得出的结论是，任何影响购买欲望和购买能力的因素都可以影响消费信贷的需求，而消费信贷的经营成本和其风险大小决定了消费信贷的供给。需求和供给的平衡最终决定了价格。在买方市场的条件下，消费信贷需求显得更加重要。人均可支配收入成了可以量化用于预测消费信贷余额的因素。通过分析，本文认为用人均可支配收入和前一期消费信贷余额综合预测能得到更可信的结果。 第二章，讨论了我国发展消费信贷取得的成绩，发展的动力和面临的问题。我国消费信贷出现在上世纪80年代末。1995年开始，我国政府出台了一系列有关消费信贷的法规，消费信贷规模也得到空前的发展，形成了个人住房信贷占绝对比例，汽车消费信贷和信用卡信贷快速发展，助学贷款发展缓慢的格局。 在我国消费信贷的发展过程中，国民经济的高速发展，居民可支配收入的增加起到了决定性的作用。居民消费观念的转变使得人们更容易接受消费信贷。买方市场这个基本条件在我国也已经基本形成。这都刺激了我国消费信贷的需求。 我国金融服务领域的扩大，金融机构的发展，政府的支持，科技的发展等因素又保证了消费信贷的供给。 我国在发展消费信贷的过程中还存在一些问题。我国居民的总体收入水平还不够高，承贷能力小，再加上经济发展的不平衡，收入差距大，大大影响了消费信贷需求进一步增长。供给方面，供给机构过于集中，产品种类少，商业银行经营还不成熟，缺乏消费信贷二级市场。在制度政策方面，我国还面临个人信用制度不健全，法律、法规不完善，政策或改革措施不配套，保险/担保机制不健全等问题。 第三章，本文主要介绍了美国消费信贷市场的发展状况和对我国的启示。美国消费信贷经历了漫长曲折的发展历程。经济发展的状况决定了它的起伏。但理论的创新，政策的支持都推动了它的发展。美国已经形成了一个发达的消费信贷体系，拥有众多的消费信贷供给机构和丰富多样的消费信贷产品。 研究美国的历史，可以学到很多东西。经济的快速发展决定了消费信贷的快速发展。完善的社会保障体系可以提高居民的消费倾向。美国政府对消费信贷给予大力支持的同时也加强了监管，促进市场健康发展。美国还建立了完善的个人信用制度，法律体系和担保、保险体系，从各个方面控制了消费信贷的风险。美国拥有发达的贷款二级市场，为消费信贷提供了充足的资金和流动性。最后，先进的科学技术可以让消费信贷业务的开展更有效率。 在第四章，本文结合前面的内容提出了发展我国消费信贷业务的对策。首先，我国要继续保持经济发展的强劲势头，增加居民可支配收入，减小收入差距，保证人们的消费能力。另外，发展农村消费市场对于我国尤其重要。 其次，我国应该增加消费信贷的供给机构，引进竞争机制，创造更积极的市场环境。政府在政策上要更多的给予支持。商业银行是我国消费信贷的主要提供者，其改革状况直接影响到消费信贷的发展。关于二级市场的建立，我国应该谨慎从事。 第三，我国个人信用体系的建设迫在眉睫。完善的法律体系和社会保障体系亟待建成。保险、担保体系的发展也将为消费信贷保驾护航。