消费金融视角下商业银行银行卡业务创新研究

• 作 者: 王家勇
• 出 处: 安徽大学
• 发表日期: 2016年期
• 关键词: 消费金融 商业银行 银行卡 创新

消费金融是向家庭和个人消费者提供消费贷款的一种金融产品,对刺激我国消费增长以及经济增长具有突出的作用。随着居民日常消费规模的快速扩大、消费升级和消费结构的多元化,消费金融迎来发展的黄金时期,成为金融机构最受青睐的“新蓝海”。以趣分期、分期乐产品为代表的校园消费金融分期上线运行,以天猫分期购、阿里花呗、京东白条为首的线上分期产品也粉墨登场；传统商业银行及股份制银行也正在以银行卡为载体创新打造线上与线下相结合的消费分期业务营销模式,国家及监管部门着力通过一系列常态化政策和规定,来逐步规范消费金融市场并引导居民增强消费观念,促进消费金融的发展,以此来拉动我国经济快速增长。随着利率市场化进程加快、网络金融突飞猛进以及传统银行存贷业务利差收窄,以银行卡为载体的消费金融业务已经成为商业银行业务转型发展的重要的核心纽带。本文首先对国内外相关研究的进展及相关概念和研究意义进行了梳理；其次,引入柯布—道格拉斯生产函数作为基本模型,运用实证研究与理论分析相结合的方式,阐述了消费金融、消费与经济增长之间的关系。并指出银行卡业务在消费金融发展中的地位和作用；第三,指出银行卡创新发展的迫切性与必要性,结合当前外在社会环境、经济环境现状以及银行内部优势,对银行卡业务创新的条件进行了分析评价；第四,归纳总结了商业银行银行卡业务创新发展的重点和难点,研究发现居民透支消费意愿不足、个人信用体系不健全、银行卡业务存在的弊端及产品同质化问题等方面的因素严重阻碍银行卡消费金融业务持续健康发展；第五,本文从产品功能、营销方式、服务策略和风控措施四个方面提出商业银行在面向消费金融的银行卡业务创新对策；另外,还就如何引导居民扩大消费、完善银行卡法律法规、加强个人征信体制建设以及加大银行卡产业的支持四个方面提出了银行卡业务创新发展的保障措施。