【摘 要】
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进入20世纪后,地方性农村金融机构在我国经济发展中的作用逐渐崭露头角。随着多地农信社的换牌转型农村商业银行,基于关系型贷款地方性中小银行发展路径被更加注重。农商银行
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进入20世纪后,地方性农村金融机构在我国经济发展中的作用逐渐崭露头角。随着多地农信社的换牌转型农村商业银行,基于关系型贷款地方性中小银行发展路径被更加注重。农商银行的客户群体为中小经济体,信息不透明、抵质押物不足等问题,银行与借款人之间的信息不对称的问题严重,从而造成了贷款不良率攀升,银行贷款有效投放不足等问题。关系型贷款作为一种贷款技术,有别于用企业过去活动事项累计的"硬信息”甄别借款人的情况,采取收集软信息来解决银企信息不对称问题,有利于N农商的业务发展。本文将对N农商银行关系型贷款的现状与问题进行分析,充分结合当前优势,并通过借鉴国内外经验积极探索关系型贷款的发展策略。具备地缘、人缘属性的关系型贷款是当前地方性中小银行的核心竞争,较大型商业银行的低价格标准化交易型贷款,N农商银行更适合发展差异化的关系型贷款。其优势主要体现在熟悉当地,市场占有量大渠道广,具备低成本的软信息获取能力,与客户群体长期接触更易获取非标准化的软信息。劣势则缺乏良好的管理结构,内部缺乏有效的约束机制,其人员素质与现代化银行水平有相当大的差距;制度不完善、技术条件落后;历史包袱沉重,使N农商银行发展关系型贷款存在不小的风险。当前N农商银行关系型贷款的发展未能合理利用优势,造成对私关系型贷款发展缓慢、对公不良贷款上升的问题。通过对客户群体特征、农商银行信贷产品特点、信息获取以及人员因素四个方面。借鉴国外成功的关系型贷款发展经验,结合农商银行的SWOT分析,提出针对当前问题需要采取差异化策略增强零售业务、改进产品简化流程、借助信息获取优势增强风险管控,优化人员配备,并加强风险管控防范道德风险。
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