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中国银行业存不存在“暴利”?这样的争论和质疑近年一直是金融界的热门话题之一。这个问题也一直引起社会各界的激烈争论与强烈关注。在最近的“两会”期间,中国著名经济学家厉以宁指出,2013年中国经济最大的风险来自金融业。世界经济增长放缓、国际贸易增速回落；中国经济改制转型、由重数据向重质量转变；国际金融竞争加剧化、国内融资渠道多元化、国内外利率市场化,这一系列因素都深刻地影响我国的商业银行。所以,研究“暴利”存在与否及其程度具有现实而深远的意义。最新统计数据显示,2012年我国商业银行累计实现净利润1.24万亿元,连续4年创历史新高。这也再次刷新了中国银行业的利润纪录,使得2012年成为银行业史上最赚钱的一年。数据同时显示,我国商业银行净利润同比增长18.9%,相较于2011年的39.3%、2010年的34.5%大幅回落,已经显现出盈利能力下滑的趋势。中国银行业有没有“暴利”?不同的人,不同的利益集团,站在不同的角度会得出不同的结论,甚至是完全相反的结论。本文用大量的客观事实及详实的数据说明中国银行业盈利能力方面的“暴利”存在与否。同时来展现中国的商业银行盈利能力方面“暴利”的程度。一、考虑到金融业的时效性强、变化性快的特点,本文选取了最近三个会计年度的财务数据作为研究的对象,这样不仅紧扣金融的时代脉搏,也充分反映宏观经济运行对不同行业发展的客观事实。选用了总资产、总利润、净利润、净资产收益率、营业利润率等财务指标,这主要是因为他们对揭示“暴利水平”具有重要的说明意义,而且浅显易懂。通过“三大对比”：①我国16家上市商业银行与我国其他行业的“横向对比”,得出“暴利”不是在所有行业存在；②我国16家上市商业银行与香港、美国主要商业银行的“纵向对比”,得出“暴利”不是在所有经济体的商业银行存在；③我国16家上市商业银行与沪深所有上市公司的“合计对比”,其用于揭示“暴利”的程度。其方法是选取行业内资产规模基本稳定在前五位的公司,因为他们在行业内影响力大、竞争力强、赢利性高。用这些知名度高且赢利性强的优质公司与我国的商业银行做盈利能力对比,以此评判我国商业银行“暴利水平”就更具说服力。通过“三大对比”,我们可以看出我国商业银行确实存在“暴利”,其“暴利”程度无论是和我国其他行业相比,还是和香港、美国的同行业对比,以及沪深上市公司的合计对比都是比较突出的。二、在“暴利”分析的基础上,我们对商业银行的盈利风险控制和利润增长点的主要影响因素加以分析,从中反映出我国商业银行所面临的盈利风险以及机遇和挑战,从而为我国商业银行有效化解风险、保持稳定业绩、实现优质发展、逐步走向国际提供有益的参考,进而为实现加快金融业改革开放促进经济发展方式转变的目标(这是“十二五”对金融的要求目标)做出应有的贡献。在“暴利”因素及潜在风险因素分析的基础上,我们认识到,“暴利”是难以持久的,2012年我国银行业盈利增长率下降的趋势已初步显现。文中主要通过以下方面揭示潜在风险因素：①我国商业银行净利息收入与香港、美国发达经济体的商业银行净利息收入占经营收入的比重相比较,通过对比,可以清楚地看出我国商业银行净利息收入占比过高,太过于依赖于传统的银行息差收入。同时也说明我国商业银行的其他业务发展规模不大,收入水平过低。这就容易产生系统性风险,一旦有系统风险发生就会导致行业利润普遍下降,甚至倒闭一家而影响整个银行业的高危风险。其次,可以看出我国商业银行的净利息收入占经营收入的比重整体基本呈下降趋势,而香港和美国的该比重却有升有降。从中可以说明我国商业银行的“暴利水平”是不可能长久和持续的,而提升手续费、佣金等其他非利息收入以增加利润抵御风险是我国商业银行的必由之路。②从房地产信贷规模进行分析,因为房地产信贷规模的高速扩张是我国商业银行近年来主要的利润增长点之一,也是主要风险之一。其核心风险是房地产产业是以牺牲长期经济增长来促进短期经济增长,是不可持续的。③从“影子银行”对我国商业银行利润的重要影响及其风险性进行分析。“影子银行”具有在经济平稳的时候,瓜分银行的利润;在经济转型或者面临风险的时候,将风险转嫁给银行的特性。“影子银行”对我国商业银行利润的影响归根到底是因为“影子银行”的绝大部分资金是来源于银行,其中尤以地下钱庄、高利贷和信托产品的本金兑付风险最为突出。④从宏观政策方面进行分析,分析的重点是“十八大”以后,从数量GDP到质量GDP和GEP,从粗放型到节约环保型,从重数量增长到以人为本的美丽中国建设执政理念及转变职能、优化结构、调整产能构思的经济转型对于我国银行业高盈利水平的影响。⑤从国际国内(如；欧债危机、全球货币量化宽松、人民币汇率等)其他方面分析。三、围绕上述问题,我们从商业银行的经营管理理论、主营业务等方面来探讨化解风险、增加利润的内容和方法。主要有中美主要银行营业收入来源的对比分析；负债业务及资产业务分析；网络银行业务分析：中间业务分析；国际业务分析；金融创新方面分析,从而得出优化资产结构、稳固传统业务、创新新型业务、培养储备人才、着眼长远发展是化解风险,增加利润的根本之道。世界经济增长放缓、国际贸易增速回落；中国经济改制转型,国际金融竞争加剧、国内融资渠道多元化、国内外利率市场化,这一系列因素都深刻地影响我国的商业银行。其影响已经显示出我国银行业利润高速增长的“暴利水平”已经日趋放缓,无论是来自于国外发达经济体的银行业发展经验,还是源自于国内经济高速增长中不同行业的发展历史,都证明垄断暴利是不可持续的。四、鉴于我国商业银行所面临的盈利能力增长速度放缓的趋势,我们对增长盈利控制风险进行了可行的系统性展望,古人云“塞翁失马焉知非福”,风险中面临着挑战,挑战中面临着危机,危机中蕴含着机遇。所以,本文提出了以下几个方面的结构优化和前景展望,内容主要有：(1)中国经济转型中的机遇①“美丽中国”的提出以及城镇化所带来的机遇。我国的城镇化率(指城镇人口占总人口的百分比)刚刚超过50%,而离欧美发达国家的80%还有20%以上的提升空间；按目前可比价格,城镇化率每提高1%,可以新增投资需求6-7万亿,相当出口产品9-10万亿；同时每1%农村人口转入城市,可以拉动消费1100-1300亿。投资-消费-出口,拉动经济增长的“三驾马车”,都获益匪浅,其意义不言而喻。提高城镇化不仅仅是促进经济增长的需要,同时城镇化是转方式、调结构、促改革的聚合点。一是有利于扩大内需和投资。二是有利于区域经济结构和产业结构的优化升级。三是促进户籍制度、土地制度、收入分配制度、社会保障制度、投融资体制、基本公共服务体制等多方面的配套改革。这样的战略机遇,我国商业银行当然要紧紧抓住,这不仅仅是金融的职能所在,而且其中蕴含着巨大的利润空间,正是我国商业银行实现利润最大化目标的有力推手。②结构改革职能转变带来经济发展中一些新的行业领域出现重大机遇。其中所涉及的一些主要领域：1.中央连续10年发布的“一号文件”中都聚焦“三农”,农业领域(土地确权、农村公共服务投资、提高农民收入等)所带来的重大机遇；2.国家成立国家海洋局(不单单是政府部门整合,剑指我国岛礁争端,其中建设海洋强国,发展海洋经济才是更为长远的考虑),“十二五”规划中,海洋经济目标很明确,到2015年海洋经济要占GDP的10%以上；3.环保领域,PM2.5研究检测数据的公布,以及去年冬天全国出现的长期多地雾霾天气,让国家和人民的环保意识普遍增强和空前提高,这将给环保领域产品升级,结构调整等带来巨大转变。这些行业领域的重要影响和后续配套改革将对我国银行业产生重要影响。(2)金融创新方面,主要分析了金融思想领域的认识误区和创新以及目前我国金融创新的可行领域。(3)金融人才的培养和储备是未来商业银行发展中的难点,也是竞争中占领优势的制高点。(4)转变理念,从以“产品驱动”向以“客户驱动”转变。银行产品推销要满足客户需要,要根据市场环境变化而改变,为客户提供解决问题的方案和办法是银行的责任；银行要协调、调动各方面的资源为客户提供服务等。由于所研究的课题比较新,可供参考的文献并不多,以及本人水平的限制,文章中有些问题未能做深入探讨,文字、结构乃至研究方法都有值得推敲的地方,希望得到老师们的批评和指正!