论文部分内容阅读
长期以来，我国商业银行贷款业务服务对象主要是企事业单位，消费信贷业务几近空白。自1996年至1997年起，当时我国处于通货紧缩阶段，为了刺激消费，拉动内需，银行消费信贷业务开始发展。近几年随着经济的不断增长，金融营销方式的转变，消费信贷业务得到了飞速地发展。发展消费信贷的益处已为人们所公认，消费信贷市场充分发育的潜力不可估量。但是，消费信贷在迅猛增长的同时，己出现了风险的苗头。商业银行应在大力发展消费信贷的同时，高度警惕和注意防范风险。银行、政府及相关部门应当通力合作，尽快建立消费信贷风险安全防范体系。只有这样，才能实现促进经济增长和防范金融风险的“双赢”目标。而在各种消费信贷品种中，个人住房按揭贷款是“重头戏”，该文主要分析个人住房按揭贷款业务的风险，探索个人住房按揭贷款的发展和风险防范对策。
文章共包括三个部分。
第一部分简单介绍了消费信贷业务的特点及作用，着重介绍了国内外消费信贷业务的发展情况。文章主要以美国为例介绍了消费信贷发达国家的成功经验，之后介绍了我国目前个人消费信贷业务的主要产品——个人住房按揭贷款的发展现状。
第二部分主要针对我国个人住房按揭贷款业务进行风险分析。将各种风险归结为银行内部风险、银行外部风险。银行内部风险主要分析了“两层皮”管理模式的弊端；银行外部风险主要阐述政策变动带来的风险，以及个人信用体制、法律体制不健全、“假按揭”和房屋瑕疵等风险。
第三部分针对个人住房按揭贷款业务的风险分析，提出了相应的风险防范对策。文章提出“零售贷款中心”的银行管理模式来防范银行内部风险，为了配合“零售贷款中心”的顺利运作，还提出了如建立个人信用评估体系、建立消费信贷风险管理信息系统、实行“直客式”营销模式等银行内部措施。同时还可以通过发展贷款保险、贷款证券化、贷款担保等方式分散转移银行风险。
该文的贡献主要在于提出了设立“零售贷款中心”，对个人住房按揭贷款业务进行集中审批、放款、催收等管理工作，由总行风险管理委员会直接授权委派风险经理的管理模式。