【摘 要】
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中小企业,具有较高的成长性同时也有高度的不确定性,中小企业融资需求相比大型企业有金额小、频率高、用款急等特点,通过对国内相关研究文献的阅读和整理可见,造成中小企业融资难的原因很复杂,既有中小企业内部因素,也有金融体系、信用体系的因素。本文利用X银行的1995家中小企业贷款样本数据,首先分析了影响贷款违约率的相关因素,得出企业自身背景信息、贷款授信方案以及贷款行因素对违约率的影响。其次通过阅读236
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中小企业,具有较高的成长性同时也有高度的不确定性,中小企业融资需求相比大型企业有金额小、频率高、用款急等特点,通过对国内相关研究文献的阅读和整理可见,造成中小企业融资难的原因很复杂,既有中小企业内部因素,也有金融体系、信用体系的因素。本文利用X银行的1995家中小企业贷款样本数据,首先分析了影响贷款违约率的相关因素,得出企业自身背景信息、贷款授信方案以及贷款行因素对违约率的影响。其次通过阅读236份贷款尽职调查报告,得出若尽职调查报告中包括重要软信息的数量越多,尽职调查报告的撰写质量越高,则违约率显著降低的结论。根据以上两方面的研究,提出X银行信贷业务流程、人员培养及内控管理中存在的问题,并针对以上问题,结合研究结论和作者实际工作经验给出:对信贷流程从微观视角的完善和统一、对信贷工作者的培养制定标准化的方案以及健全监督检查机制的优化建议。文章第一部分为研究的背景与意义,以及作者整理的国内关于信贷违约的影响因素的研究结论。第二部分为中小企业及贷款违约的相关概念概述,包括中小企业的概念及发展现状、违约及违约率、企业信用评级的概念。第三部分和第四部分为主要的违约率研究。包括违约行为的影响因素分析和信贷调查报告的信息披露情况分析。第五部分则结合X银行实际,从微观视角下提出如何提升有利于违约率控制的信贷业务指引方向,以及信贷工作人才培养和内部监督机制中存在的问题和优化建议。
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