商业银行中小企业信贷问题研究

• 作 者: 郇朝东
• 机 构: 中央财经大学
• 出 处: 中央财经大学
• 发表日期: 2010年期

近年来，中小企业已经成为社会经济中必不可少的组成部分，并在推动我国经济增长、扩大就业、激活市场竞争机制、促进技术进步等方面发挥着重要的作用。当前，融资困难成为制约我国中小企业快速发展的瓶颈因素，而商业银行的发展也面临着拓展中小企业信贷业务、进行信贷经营转型的战略机遇。解决中小企业信贷问题，不但有利于解除中小企业发展的资金约束，而且是商业银行今后发展的必然趋势，具有重大的理论意义和实践意义。正是对于这一具有现实意义的问题的关注，构成了本论文选题的基础。　　
论文按照提出问题、分析问题、解决问题的逻辑思路，以商业银行中小企业信贷问题为研究对象，研究了信贷配给产生的微观机理，全面阐述了我国中小企业的特点、融资的现状，分别从中小企业自身、所处的社会环境及商业银行等角度分析存在的问题，得出了中小企业为什么存在信贷困境的原因；最后，提出了商业银行向中小企业提供中小企业信贷的思路，并从微观经营层面提出了具体的对策建议。　　
论文首先以绪论的形式介绍了研究商业银行拓展中小企业问题的研究背景、研究目标、研究方法和结构。第二章对搜集到的相关文献进行综述。　　
第三章从中小企业的定义和现状入手，介绍了我国当前中小企业概况、在经营中具备的特点，第四章详细分析了目前中小企业从银行融资难的现状及主要原因。　　
随后本文介绍了拓展中小企业对商业银行发展的必要性，在此基础上提出商业银行大力拓展中小企业信贷的几方面思路及相关政策建议。主要观点有：一经营模式创新。二公司治理创新，首先包括建立专门的中小企业营销队伍，建立有效率的激励机制，其次在制定信贷政策时，应对中小企业授信业务制定相应的授信政策，适当下放审批授权。再次是改进企业信用评级体系和风险定价机制，使银行的评判标准能够切合中小企业的特点。要建立区别于大企业的信用评价体系，在争用评级体系中加大软信息的比重。三是要适应中小企业需要，积极进行金融产品和服务方面的创新。首先是可开展多种信用创新形式，在集群环境下利用信用合作组织开展中小企业集群融资等可供借鉴和参考的创新形式，其次是努力提高金融服务效率，积极为中小企业创造良好的融资环境。四是加强行业研究，有效防范行业风险。五是积极的授信后管理。六是在银行内部推行优良的信贷文化。七是强化信息交流，确保信息沟通渠道畅通。　　
本文立足于商业银行的角度，分析商业银行对中小企业的信贷策略，旨在帮助中小企业摆脱融资难的困境，并同时能使商业银行盈利和规避信用风险，从而实现银企间“双赢”的局面。