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随着中国经济和社会的迅速发展,原来对中国百姓还比较陌生的信用卡,已经开始逐步地走进人们的生活当中,拥有信用卡的消费者越来越多。据中国人民银行网站消息,日前,在广州召开的央行支付结算工作暨清算中心工作会议上,央行副行长苏宁透露:据统计,截至2007年底,我国银行卡发卡总量为15亿张,较上年同期增长32.6%。其中,借记卡发卡量为14.1亿张,较上年同期增长30.4%;信用卡发卡量为9.026万张,较上年同期增长82%。2007年,银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21.9%,比2006年提高4.9个百分点。2007年底,全国银行卡受理特约商户74万户,POS机118万台,ATM机12.3万台,同比分别增长41.9%、44.4%和25.8%[1]。然而,伴随着中国加入WTO和金融市场的逐步开放,国外银行加快了进入中国市场的步伐,而众多的外资银行、金融机构抢占中国零售金融市场的第一步,就是争夺信用卡市场份额。和这些外资银行和金融机构相比,我国银行开展信用卡业务的时间短,营销能力弱。随着2006年12月11日中国金融业的全面开放,国内规模最大的几家商业银行包括建设银行、工商银行、民生银行、招商银行以及兴业银行等纷纷加大发行信用卡的力度,抢占信用卡市场。白热化的竞争让消费者正置身于一波波信用卡优惠或促销活动的攻势中。?在西方发达国家,信用卡已到了产业化、国际化的发展阶段,相比之下,我国无论是信用卡的普及程度、使用环境,还是信用卡业务的发展水平都存在着较大差距。我国信用卡目前的发卡量与我国巨大的人口基数相比还很小;公民对信用卡业务的认知程度还有待进一步提高。那么我国未来的信用卡市场容量究竟是多大,针对现阶段的需求不足,存在哪些变数以及如何改进,是本文的研究目的之所在。根据中国特殊的国情,以及东西部经济发展的不平衡性,本文选取了具有代表性的九个重要城市(北京、上海、深圳、成都、重庆、武汉、西安、沈阳和南京)为切入点,在分析我国信用卡未来总的需求量的前提下,通过聚类分析的方法,分析了这几个重要城市信用卡需求的差异性,并以此为基础提出了有助于信用卡发卡行营销的相关建议与对策本文共分为五个部分:第一部分:绪论。主要内容包括本文的选题动因与意义、研究的思路和方法以及本文的主要创新之处与有待进一步研究的问题;总结国内外学者在信用卡消费者需求领域的研究成果。第二部分:信用卡及信用卡市场需求相关理论概述。对本文研究问题的相关知识和理论的回顾与综述。论述信用卡的起源与发展历程、概念、种类、功能以及信用卡的交易过程等,并重点论述信用卡市场需求的理论基础与依据。第三部分:国内信用卡需求总量分析。通过文献阅读并分析与信用卡需求总量的影响因素,建立概念模型,提出相应的理论假设,并进行深入的统计分析,得出数据处理的结果。第四部分:我国重要城市信用卡需求差异性分析。对我国重要城市信用卡使用状况进行分析,并通过对我国重要城市进行聚类,从微观角度提出信用卡需求的影响因素以及消费者对信用卡功能的基本需求。第五部分:对发卡行建议。对实证分析的结果进行总结和分析,据此给出一些可行性强的管理建议,为发卡银行采取相应的信用卡营销策略并建立持久性竞争优势提供理论参考和实务型操作建议。本文的研究是在前人已有研究成果的基础上进行了积极而有益的尝试,创新之处在于:国内外对信用卡需求研究,大都从信用卡本身做研究分析,例如,利率、信用额度、透支余额等方面分析对信用卡消费需求的影响,而本文则从GDP、第三产业产值、城镇居民人均消费水平等宏观数据来分析对信用卡需求的影响,从宏观方面确定我国信用卡市场的需求变化趋势。在大趋势确定的情况下,结合我国重要城市信用卡需求差异性,从微观角度分析我国信用卡消费影响因素以及消费者对信用卡基本功能需求,以此为依据,为我国信用卡发卡机构提出合理化的建议,希望有利于提高信用卡的销售量以及持卡消费者的使用率。