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当前,国内外经济形势发生变化。从国际形势来看,次贷危机的爆发最终使得美国大投行纷纷并入传统商业银行以求自保,引发各界对商业银行业务模式的反思;从国内形势来看,受国内经济增速连续下滑、利率市场化的持续推进、多层次资本市场的逐步建立健全以及非银行金融机构的兴起等因素的影响,商业银行面临着资产质量恶化,业务空间受挤压,客户资源被抢夺等不利局面。在此大背景下,依靠传统净利差收入获取利润的商业银行亟需转型。尽管目前各银行均根据自身发展目标定立了不同的战略转型方向,但可以发现,加大对零售银行业务的发展力度是各银行一致的趋势。为此,本文将对我国商业银行的零售业务转型进行研究。本文首先对国内商业银行的零售业务发展现状进行分析,并归纳当前零售银行业务的转型策略。其次,为明确今后零售业务转型的方向,本文选取了12家上市商业银行,对其2008-2016年上半年的零售业务经营数据进行面板数据的实证分析,研究零售存贷业务及零售非利息收入业务对商业银行盈利性的影响。结果显示,零售净息差的增加以及零售业务多元化经营均对商业银行的盈利能力产生显著的正向影响,但零售净息差仍是影响银行盈利的主要因素。最后,本文将对国际同业中零售业务发展较好的银行进行经验剖析,并针对国内商业银行的转型方向,从社区银行、财富管理和消费金融三方面提出建议,分别是中小银行要深化社区银行转型,大银行则应学习社区银行的网点建设经验;瞄准高净值人群,差异化产品及服务;把握经济转型机遇,着力发展消费金融等。本文主要贡献在于:采用我国商业银行的微观数据,实证分析商业银行传统零售业务和零售非利息收入业务对银行盈利的影响;系统地归纳国外银行的成功案例,结合银行规模和类型等现实因素提出具有针对性的转型发展建议。