【摘 要】
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农村商业银行是地方性金融机构,在银行系统中占有主要地位,是支持当地“三农”经济的主力军。2019年1月中国银行保险监督管理委员会颁布《推进农村商业银行坚守定位、强化治理、提升金融服务的意见》。该文件指出农村商业银行是服务“三农”、支持“三农”发展的主要力量,应尽快提高农村商业银行的金融服务水平、坚守定位、强化治理。此外十九大报告指出,要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战。在防范化
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农村商业银行是地方性金融机构,在银行系统中占有主要地位,是支持当地“三农”经济的主力军。2019年1月中国银行保险监督管理委员会颁布《推进农村商业银行坚守定位、强化治理、提升金融服务的意见》。该文件指出农村商业银行是服务“三农”、支持“三农”发展的主要力量,应尽快提高农村商业银行的金融服务水平、坚守定位、强化治理。此外十九大报告指出,要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战。在防范化解重大风险中,最重要的就是信用风险。我国西部地区包括12个省级行政区,各省级行政区内具有代表性的农村商业银行发展规模差距较大。近几年,农村信用合作社改革的脚步加快,西部地区农村商业银行发展迅速,由于成立时间较短,发展较快,导致监管力度不够,信用风险增加。目前的信用风险评价方法已不能完全适合西部地区农村商业银行的发展需要。通过对文献资料的整理分析,本文选用Credit Risk+模型作为研究我国西部地区农村商业银行信用风险的评价模型,该模型适合中小型银行使用,且计算结果由单一的数字表达,方便参考与理解。本文通过对我国西部地区农村商业银行发展、信用风险及信用风险评价方法现状分析可知,我国西部地区农村商业银行存在各地区之间发展规模差距较大;不良贷款率较高但基本满足银保监会小于或等于5%的标准,有较好的风险抵补能力;信用风险评估主要以传统的信用风险评价方法为主,缺乏现代的信用风险度量方法;信用评级与调查过于简单、固化,信息的收集与整理方法滞后等现实问题。通过对9家农村商业银行进行实证分析可知,在西部地区农村商业银行贷款样本中,涉农贷款样本的VaR占比与CVaR占比,均高于全部贷款样本数据的VaR占比与CVaR占比,说明涉农贷款是农村商业银行信用风险的主要来源之一;将结果与其他银行的VaR占比与CVaR占比相比较,发现西部地区农村商业银行的VaR占比较高,信用风险较大。针对以上问题本文从建立完善的信用评价体系监管力度、改善农村金融环境、政策支持等角度提出了完善对策,防范农村商业银行信用风险的发生。
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