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小微企业作为中国社会经济建设中的重要力量，其发展离不开资金的支持，中国经济要发展，必须助力成长型小微企业。小微企业能够提供大量的就业机会，缓解就业压力，促进社会收入和财富的二次分配，它的大力发展是构成一个社会民生经济的前提和基础。有鉴于此，在西方发达国家，政府总是努力构造一个有利于小微企业发展的政策、金融和法律环境。中国这些年收入分配不公，贫富差距拉大，一个重要原因就是在“抓大放小”的结构调整中，形成了一个有利于垄断国企、外资企业，而不利于小微企业的经济结构。除此之外，小微企业反应快速、机制灵活的优势，弥补了大企业灵活性不足的局限，充分满足了消费者的多样性偏好，刺激了消费的增长。在维护市场竞争水平，抑制垄断和市场扭曲上亦发挥了不可替代的作用。可以说，没有小微企业的充分发展，经济的活力和竞争力就失去了广泛的基础，收入分配和民生问题的不断改善就失去了广泛的基础，中国的长期发展也就失去了广泛的基础。因此，要改变对小微企业的歧视，改善小微企业的发展环境，必须要建立畅通的小微企业融资渠道，尊重经济规律，通过市场化的手段完成小微资本资金市场的建设。 由于缺乏完善的进入体制和适合的业务模式，由于小微贷款风险成本高，管理成本高，综合收益低的特点，金融机构对于发展小微企业融资业务的积极性普遍不高。中国的很多股份制商业银行在开展小微企业贷款业务时，往往把目标定位于具有高科技含量和高成长性小微企业，希望分享他们的高成长成果。现实中，一方面在中国，高科技含量和高成长性在小微企业群体中的占比很小;另一方面他们也有风险投资、科技创新基金等其他资金渠道，融资难的压力相对较小。这样的小微企业并不是中国将近4000万户小微企业的主体，这样的小微企业金融服务的市场空间和前景不大。中国民生银行在开展小微企业金融服务之初，就把主要目标客户定位于劳动密集型小微企业，特别是商贸流通服务领域的小微企业，这是中国小微企业的主体。这样的小微企业不具有高科技含量和高成长性，而与居民的衣食住行等日常生活息息相关，他们往往依托于商圈、供应链、产业链或者大型商贸批发市场。民生银行依靠各种商圈的商会和批发市场的市场协会，依靠供应链和产业链的核心企业去选择小微企业客户，获得了外部支持，了解了客户状况，规避了信用风险。众所周知，要成功开展小微企业金融服务，首先要解决小微企业贷款“高信用风险、高人工成本”的传统难题。民生银行进军这一领域，设计出一套全新的商业模式来降低成本、控制风险。具体来说，就是通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式，实现零售业务批发做，极大降低了人工成本，依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“价格覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，成功降低了信用风险，确保了较高收益。同时，民生银行开发了联保、互保等十多种担保方式来开展小微企业贷款业务，减少了对抵押品的依赖。 2009年，中国民生银行董文标董事长以一个金融战略家的思想，大胆提出“未来的民生银行要办成中小企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”1。洪琦行长说:“民生银行要做中国小微企业专业金融服务商。”民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，与民营经济有着与生俱来的血脉联系，自诞生起，民生银行就不断探索小微企业金融服务，在经营模式的创新和探索取得了一定的成果。但是经过仔细分析也可以看出其业务发展中存在的问题，这些问题在银行小微企业贷款业务中具有典型性和代表性，通过对问题剖析，找出问题存在的原因，进而进一步推动整个社会小微企业贷款业务的蓬勃发展。 论文以中国民生银行的小微企业贷款业务为案例，对当前小微企业融资现状进行了分析，从小微企业和银行两方面阐述了小微企业融资难的原因。从风险来源和控制上来看，小微企业融资难，从根本上讲是风险识别难，控制难，风险定价难。通过对民生银行小微企业贷款业务经营模式和特点的研究，分析了民生银行现有模式的成功之处，针对存在的问题提出了相应对策，期望对民生银行小微企业贷款业务今后的发展起到推动作用，并对其他机构有借鉴意义，同时对缓解小微企业融资难问题尽微薄之力。 小微企业融资难一直是银行金融服务的重点和难点。做好对小微企业的金融服务是件系统性工程，既需要银行自身的努力，也需要有良好的运行环境、良好的社会征信系统和开放的利率市场。同时，还需要企业、社会、金融机构多方面的共同努力和配合。首先要提高小微企业自身的整体素质，从建立现代企业制度，完善企业治理结构和提高自身积累能力、盈利能力入手，重点解决当前小微企业普遍存在的财务制度不健全、财务报告真实性与准确性较低、银行的资金安全和利益难以保障等问题，不断增强小微企业的可持续发展性，降低银行融资风险。其次要建立和完善信用担保体系，依据《中华人民共和国中小企业促进法》及有关政策规定，依法解决小微企业抵押担保难的问题，建立和完善小微企业担保信用体系，以形成稳定的互助基金，为小微企业融资提供可靠的资金来源。基金的来源可以通过注入部分财政资金、划拨部分稳定的较低成本的社会储蓄存款、向社会发行债券来解决，也可以由政府、金融机构和企业共同出资完成。互助基金的功能主要是对小微企业实行担保贷款，对小微企业进行直接投资等。所以金融机构要适时总结服务小微企业的经验，归纳出改善小微企业金融服务的一般性规律。