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当前,对于中国保险的研究仅限于产生于西方的商业保险与社会保险,忽略了产生于中国本土的保险方式和保险行为,但通过分析笔者发现中国社会的保险应该是有这两个部分共同构成的。因此本文采取半结构化深度访谈和个案访谈的方法,从当前公众生活中面临的主要风险入手,探讨目前中国社会公众保险行为的特征及其运作逻辑,并深入挖掘背后的社会基础与结构性根源。通过访谈笔者发现,当下公众生活中面临着大量的风险,这些风险可以被分类为经济风险和非经济风险,这两类风险经常是交织出现的。公众的现代商业和社会保险行为主要解决的是经济风险或风险的经济方面,但由于中国现代保险制度的不健全以及公众制度保险行为的欠缺,公众的商业和社会保险行为在实际应对风险时存在着“失效”的情况。而各种传统的保险行为普遍地存在于公众的生活当中,是行之有效的应对各种风险的保险行为,为公众的生活提供全面的保障,是一种具有特定运作逻辑、稳定结构的行为。中国社会产生与支撑这种稳定性行为结构背后的社会基础,既是当前公众传统保险行为产生和发挥作用的基础,也是中国现代保险制度必然要建立其上并适应的基本环境。笔者发现：中国极稳定的家庭结构、“家”“国”同构、无社会的格局、由许许多多纵横交错的“关系网”所构成的独特的关系本位社会、“工具性的差序格局”以及目前中国城乡社会内部各自存在的二元化的结构或两极化的趋势,是公众商业保险和社会保险无法有效运行以及传统保险行为得以产生和有效运行的社会基础与根源。随着中国社会变革与社会转型,这一过程中家庭、社会结构的剧烈变动也对公众传统的保险行为产生了重大影响。公众的传统保险行为在目前依旧发挥着不可替代的作用。因此,清楚认识并考虑如何将公众的传统保险行为加以利用,对现代保险制度和方式根据中国社会的现实情况加以调整和改善,将是中国保险事业焕发活力和生机的关键,也将更好地促进我国的社会保障事业建设。