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随着我国经济发展的不断深入,中小企业已逐渐成为我国国民经济的重要支柱。中小企业在创造就业机会、增进市场效率、技术创新和扩大出口等方面都发挥着举足轻重的作用。2010年末,国家就在制定的“十二五”规划中明确提出,要大力发展新兴产业以调整我国的经济结构、转变经济增长方式,而这些新兴产业中的企业现阶段几乎都体现为中小企业。我们可以预期,中小企业在我国经济发展的浪潮中将扮演越来越重要的角色。但与此同时,中小企业的发展也面临着许多困难,其中融资难问题成为了钳制其发展的最主要的因素。帮助中小企业解决融资难问题,不仅可以促进我国经济持续、快速的发展,也是实现经济结构成功转型的重要保障。在我国现有的金融环境下,中小企业融资渠道有限且不畅通,银行信贷融资是中小企业最主要的取得外源融资的方式。所以,从银行信贷融资的角度来研究如何改善我国中小企业的融资现状很具现实意义。国内外有很多研究表明,中小银行在对中小企业的信贷融资上相比大银行具有比较优势,更合适向中小企业提供贷款。也有一些学者对此表示质疑,认为大银行才是中小企业贷款的最佳选择。但他们研究的角度都相对较单一。本文试图通过多维度地比较不同规模银行在中小企业信贷市场上的信贷特征,将不同规模银行对与中小企业的贷款优势理论建立在各自优势综合平衡的基础之上,得出较为完整的结论。现阶段,学术界普遍认为成本和信息优势是不同规模银行在中小企业信贷市场中竞争最关键的因素。本文就着重从这两个点出发进行实证研究。首先,笔者就前人在这两方面所作的研究做了综述,这是本文的第一部分。接下来,笔者对不同规模银行的资金成本进行实证了比较,结果发现不论是从单一的指标还是综合的指标来说,中小银行的资金成本普遍低于大银行,这是文章的第二部分。第三部分,笔者通过借鉴Besanko and Thakor (1987)的模型,在中小银行具有信息优势的前提下,对信贷市场均衡时不同规模商业银行的信贷特征作了比较分析。这也是本文最主要的创新点。结果发现,均衡时中小银行会放弃对贷款中小企业的抵押要求,而大银行只会放弃对高风险企业的抵押要求。当中小银行的资金成本小于大银行时,中小银行将获得所有的贷款企业；当中小银行的资金成本等于大银行时,大银行与中小银行共同分享高风险的中小企业贷款客户,而低风险的贷款客户仍由中小银行独占。因此得出在信息优势的条件下,由于中小银行可以向中小企业提供比大银行更优的贷款合同,所以占有优势。第四部分,笔者又从信息优势、风险管理与贷款技术三个方面对不同规模的银行进行了综合比较。研究发现,在信息优势方面,中小银行在信息的收集及信息获取的激励上具有优势,而大银行在信息的处理上则相对领先；在风险管理发面,从四个角度说明了大银行具有比较优势；在贷款技术方面,指出随着信息技术的发展,大银行的信用评分技术将对中小银行的关系型信贷提出挑战。最后,笔者通过前面的比较分析,发现综合来说在中小企业信贷市场中小银行相比于大银行具有比较优势,因此得出通过大力发展中小银行来解决我国中小企业融资难题的结论。但与此同时我们也不应该过分地拘泥于大银行与中小银行优势的争论,不同规模的银行要充分利用自身的特点与优势,相互协作,共同解决我国中小企业的融资难题。关于此,笔者提出五点建议：创新符合中小企业特点的贷款技术,建立起完善的中小企业信用评级制度、多层次的银行融资体系、银行信贷约束激励机制及多层次的法律体系。