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自1995年世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生以来，商业银行的经营开始与网络技术接轨，银行业400多年平淡无奇的发展史在最近数年异彩纷呈。信息时代为传统银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使现代金融面临着跳跃性质变的契机，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全球化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里一场迄今最为深刻的革命。中国加入世贸组织以后，这场革命会更加迅猛地到来。发展网络银行将给入世后的中国金融业带来重新“洗牌”的机会，无论中资外资，无论规模大小，都将站在同一起跑线上竞争，中国银行业迎来了一次跨跃式发展的良机。于是，能否加速推进网络银行业务的开展，提高网络银行的科技含量，以竞争制胜、强势发展，便成为中国金融界亟待解决的重大课题。 网络银行（又称网上银行）是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。（它包括两种形式，一种是完全意义上的虚拟银行，另一种是传统银行借助因特网技术开展银行业务，目前我国的网上银行属于第二种形式。）它能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间;它能超越时空限制，最大限度地扩大业务规模;它能使资金流速激增，减少在途资金损失。它削弱了传统银行业的优势，改变了传统银行业的营销方式，促使了传统银行经营理念、经营战略的转变和调整，导致银行竞争格局发生变异。因此，全球银行界纷纷把网络银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网络银行服务手段和服务方式，最大限度地投入到网络银行的建设中。 目前，国际上提供网络银行服务的机构分两种:一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系;另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。目前，这一潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网络银行服务。本文拟通过介绍国外网络银行的发展情况，对我国发展网络银行作一些初步的探讨. 网络银行在商业模型、业务类型、营销理念、市场竞争、风险管理、基础环境、服务与监督等方面均与传统商业银行有较大的不同，对传统银行业提出了挑战。由于本论文研究精力和篇幅所限，不可能对所有这些领域进行研究，因此力争在尽可能广的方面对网络银行进行分析研究，同时突出重点，在网络银行营销和安全方面作出深度分析。 全文共分三章，在第一章通过对美国安全第一网络银行的国外案例分析介绍，给读者以网络银行的概念，同时介绍了网络银行在国外的最新发展动向。对中国网络银行的四个阶段发展给出了简要分类描述。第二章对网络银行的定义，基本特征，商业模型，业务范围和形式，以及网络银行对传统商业银行的影响等方面均进行了分析和阐述。由于网络银行营销是其发展的核心与关键。其网络技术发展带来的时空转换、信息传播方式的创新等使传统的产品、渠道、价格和宣传等市场营销理论体系得到很大的改变和冲击，为商业银行的发展拓展了新的思路，充分体现了从“产品”到客户服务为中心的营销理念发展，因此作为本文研究网络银行的重点之一。同时对美国安全第一网络银行在营销方面的创新和实践作为案例进行了详细的分析介绍。本文的另一个重点是网络银行的安全问题，它至今仍是网络银行业务服务中最薄弱的环节，也是制约当今网络银行发展的一个重要因素。本文通过对安全风险分析，网络安全机制与技术的详细介绍，希望对我国银行安全体系的建设与完善有所借鉴与思考。随着外资银行进入我国，银行业的竞争将日趋激烈，竞争将首先会集中在网络银行领域。因此加快实行现代商业银行管理制度、更新经营理念、奠定坚实的技术基础、学习国外的先进经验、选准切入点、找到适合我国网络银行建设的新路子成为当务之急。在本文的最后一章重点分析汇总了在我国发展网络银行面临的瓶颈问题，特别在安全性、法律依据、市场竞争、信息基础、监管等方面作出了简要分析。通过借鉴国外相关的经验和案例，给出了我国进行网络银行发展的建议，尤其是在市场营销方面有很多需要借鉴学习的地方。从“产品策略4P”到“满足需求策略4C”、从成本定价到需求定价、从传统银行到现代银行的运作模式、和不定时的沟通到网络在线实时沟通四个方面可以看出，在网络环境下，商业银行应该脱离传统营销策略的范畴，从网络的角度和无限制地域的前景中找到新的营销视点。网络意义上的4Cs组合打破了传统营销的局限，从客户的角度出发，处处以客户和商业银行的长期发展战略为主要目标，力图实现“服务营销”的最高境界。最后对我国发展网络银行作了全面的分析展望，建议了4种模式的网络银行服务，以及个性化、专业化、多元化、国际化的服务内容，并以中国建设银行网络安全为例，总结了国内网络银行在安全方面进展与现状。 虽然网络银行的发展目前尚存在这样那样的制约因素，但有一个事实无可争议，这就是:蓬勃发展的电子商务，将全面改造传统的银行经营模式，发展网络银行是商业银行未来的发展趋势。国家已经不断出台了一系列对电子商务、金融网络化和金融创新产品的政策支持，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提供了一个良好的外部环境，同时也为商业银行充分发挥自己的优势，顺利开展网络银行业务提供了新的契机。