商业银行个人住房贷款的风险及防范研究——结合中国银行河南分行的分析

• 作 者: 史玉霜
• 机 构: 河南大学
• 出 处: 河南大学
• 发表日期: 2013年期
• 关键词: 商业银行 个人住房贷款 风险防范

近几年来,随着房地产市场的火热发展,个人住房贷款的规模也在急剧的扩张,由于其相对较低的违约率和较高的收益率,现已成为各商业银行最重要的贷款品种之一。个人住房贷款业务若能长期健康有效的发展,必然使商业银行获利颇多,但是该业务存在着贷款期限长、客户分散、信息不对称等一些特点,因此商业银行长期也将面临着客户收入情况变化、房地产市场周期变动带来的潜在风险,经过长期的积累后,这些风险一旦暴露出来,就将给银行带来难以预料的损失和灾难,因此,对个人住房贷款风险进行研究并探索其防范与控制措施,对保证商业银行稳定的运营,乃至宏观经济的稳定发展都具有重要的意义。　　本论文在研究方法上既有定性分析,又有定量分析,同时又将规范的理论分析,融入到实际问题当中。文章通过收集大量的文献资料,借鉴前人的研究成果,着重去研究个人住房贷款风险防范措施在实际环境中的可操作性,将理论与实际中的问题相结合,以理论去指导实践。本文首先回顾了国内外对个人住房贷款的研究现状,通过对国内外研究成果和文献的总结,使本文的研究方向也更加的清晰和明确。接下来文章在第二部分,从宏观和微观两个层面,对个人住房贷款的风险进行了透彻的分析,将风险分为系统性风险和非系统性风险,在系统性风险方面,主要介绍了国家的政策、法律风险、利率风险、市场风险等,非系统性风险方面,主要探讨了借款人、抵押物、银行自身、开发商等几个风险源所产生的风险。对风险有了明确的认识后,才能进行正确的风险评估,文章紧接着从信息不对称、房地产市场的不规范、银行管理体制不健全等多个角度分析了个人住房贷款的风险成因。根据前文的研究与分析,在文章的第三部分,提出了针对借款人、抵押物、商业银行等不同风险类型进行防范的对策与措施,并在文章最后结合中国银行河南分行所存在的具体问题,给出针对性的改进建议。