论文部分内容阅读
为解决农村发展的资金约束这个长期存在的世界难题，世界各国尤其是发展中国家开展了各种各样的尝试。世界各国的非政府组织(NGO)通过结合本国实际不断探索实践，创新和发展了具有扶贫功能的小额信贷，后来小额信贷又被诸多国家的商业银行等金融机构付诸商业实践，一定程度上填补了农村低收入群体信贷和金融服务的空白。就国内而言，在中国人民银行等金融管理部门推动下，农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等金融机构陆续开展了农户小额信贷。从经济学角度，具有商业利润的经济激励才能够真正支撑金融机构长久不断地大力发展农户小额信贷。在中央银行的行政激励下，金融机构开展农户小额信贷是否具有可持续性受到关注甚至质疑。那么，对追求商业利润最大化的农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行等商业银行，究竟开展农户小额信贷是否能够实现财务可持续性和整体上的可持续发展，就成为需要我们研究的现实问题。 本文通过以重庆农村商业银行基层网点为例，深入分析了商业银行开展农户小额信用贷款的运行机制。然后选择地处不同经济发展状况的区县、乡镇的重庆农村商业银行基层网点，实地考察其开展农户小额信用贷款的情况。在此基础上，应用层次分析方法结合德尔菲法，从农户小额信贷规模成长性、信贷资产质量、财务生存性、需求满足程度和效率五个方面构建多层次指标体系，评估了重庆农村商业银行开展农户小额信用贷款的可持续性。在研究财务可持续性方面，本文还创新性地从商业银行众多业务品种中单独核算出农户小额信用贷款的成本和利润。在分析评估基础上，针对性地给出了促进商业银行实现农户小额信用贷款可持续性的若干建议。本文的研究表明，在机制设计和运行科学合理的情况下，商业银行开展农户小额信贷也具有商业可持续性。这一观点有助于农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构理清思路，进一步优化运作和管理机制，发展好农户小额信用贷款业务，既实现商业效益又实现社会效益。同时，也有益于有关金融管理部门和政府机构科学制定金融管理政策，推动实现金融业发展与农村扶贫攻坚的政策目标。